9 conseils pour l’argent de construction : comment financer votre nouveau bien immobilier
Une fois que vous avez décidé d’acheter le bien immobilier de vos rêves, la question du financement adéquat se pose. Vous devez vous informer sur toutes les possibilités, car vous devrez vivre avec la décision de financement pendant les prochaines années. Réfléchissez donc bien à votre décision et suivez les conseils suivants.
Bien aborder le financement : Acheter le bien immobilier de ses rêves
Pour réussir à obtenir un financement et trouver celui qui vous convient le mieux, vous devez tenir compte de certains points. Pour les personnes inexpérimentées, s’endetter est un grand pas en avant, c’est pourquoi vous devez être sûr de trouver la bonne offre. Les conseils suivants vous aideront à aborder correctement un financement et à faire attention à tout. Vous trouverez ici une liste de tous les coûts qui vous attendent : Construction de maison et coûts.
Conseil 1 – Déterminer sa situation de départ
Avant de commencer vos recherches, vous devez définir précisément votre budget et vos exigences. Il s’agit notamment de la surface habitable, du nombre de pièces, du type de construction et de l’équipement, de l’emplacement, de l’architecture, des transports locaux et de la distance par rapport aux lieux importants, tels que le lieu de travail ou les écoles. Une fois que vous êtes sûr de vos exigences, clarifiez votre budget. Quel est le montant des fonds propres que vous pouvez mobiliser ? Il est également important de déterminer le montant maximal des futurs frais mensuels et le montant que vous pouvez réellement vous permettre. Pour ce faire, comparez vos frais fixes et vos dépenses mensuelles actuelles. Une fois que vous aurez établi une vue d’ensemble, vous aurez une idée approximative de ce que vous pouvez rechercher.
Astuce 2 – Incluez un remboursement dans votre calcul
Le loyer et les intérêts sont des coûts réels, mais dans le cas d’un remboursement, l’argent est utilisé comme une sorte de plan d’épargne à tempérament. Cela signifie que votre dette diminue, mais que votre patrimoine net augmente. Vous devriez donc inclure dans vos calculs le remboursement que vous devez effectuer chaque mois pour le crédit. Pensez au nombre d’années que vous souhaitez consacrer au remboursement de votre dette et faites vos calculs en fonction de cette valeur. N’oubliez pas que le loyer que vous payez chaque mois n’est pas un placement de valeur, alors que le remboursement fait tout de même augmenter votre patrimoine net chaque mois.
Conseil n° 3 – Trouver un bon emplacement
Lors de la recherche d’un bien immobilier, l’emplacement est un paramètre décisif. Il est préférable d’éviter les quartiers prestigieux ou à la mode, car les prix y sont excessivement élevés. Ne cherchez donc pas l’emplacement tendance d’aujourd’hui, mais celui de demain. Ainsi, la valeur de votre terrain pourrait même augmenter dans quelques années en raison de sa situation. En outre, l’emplacement doit répondre à d’autres aspects importants. Il ne faut pas seulement tenir compte de l’accès aux commerces importants comme les supermarchés, les pharmacies ou la poste, mais aussi de la distance par rapport aux lieux importants comme l’école ou le lieu de travail. Il est préférable de renoncer à une belle propriété qui se trouve loin de votre lieu de travail, car les trajets quotidiens vous coûtent des nerfs et de l’argent que vous pourriez mieux investir dans le financement d’une autre propriété.
Conseil n° 4 – Comparez le plus d’offres possible
Plus vous demandez et comparez d’offres, plus vous avez de choix et plus vous avez de chances de trouver le bien immobilier de vos rêves. N’hésitez pas à faire des recherches approfondies et à examiner de nombreux biens immobiliers. Cherchez non seulement sur les portails immobiliers, mais aussi dans les offres des journaux, demandez à vos amis et connaissances et gardez toujours l’œil ouvert. Les efforts de recherche seront définitivement récompensés à long terme.
Conseil n° 5 – Choisir un financement à long terme
L’important pour un financement à long terme est de s’assurer des taux d’intérêt bas le plus longtemps possible. Le mieux est de le faire pour les 15 prochaines années ou plus. Cela vous garantit un taux de remboursement solide. En fonction du prix d’achat, utilisez 20% de fonds propres ou moins et choisissez un prêt à annuités classique. Pour ce prêt, le taux d’amortissement devrait être d’environ 2 %. S’il est plus élevé, votre rendement sera également plus élevé en cas d’inflation. Mais si le taux est plus bas, vous n’atteindrez pas le niveau de remboursement nécessaire pour ne pas vous retrouver en difficulté lors d’un financement ultérieur. Si vous contractez en plus un autre prêt, par exemple un prêt d’encouragement, les durées doivent correspondre, sinon vous risquez des pénalités de remboursement anticipé en cas de vente.
Conseil n° 6 – Obtenez plusieurs offres de financement
Bien entendu, le plus simple est de contracter un prêt auprès de sa banque habituelle et de le financer par ce biais. Cependant, il existe de grandes différences entre les offres de financement des différentes banques. C’est pourquoi vous devriez demander au moins deux offres différentes, si ce n’est plus, pour savoir quelle banque vous offre les conditions les plus justes et les meilleures. Ne perdez jamais de vue que le prêt s’étend sur une longue durée et qu’une économie d’intérêt de 0,2% par an peut déjà faire une très grande différence pour vous.
Conseil n° 7 – Évitez les extravagances
En particulier lorsque les taux d’intérêt sont bas, vous êtes tenté d’acheter un bien immobilier qui est très spécial, qui a une architecture individuelle et qui se distingue du reste. Bien sûr, c’est un sentiment très agréable de posséder un bien immobilier qui est unique et que personne d’autre ne possède. Mais il ne faut pas se laisser aveugler par les apparences. Même si vous pouvez vous offrir une maison XXL grâce au mini-intérêt, vous devez toujours garder vos exigences à l’esprit. Une grande maison demande beaucoup de travail et d’argent, et tout cela pour avoir des pièces dont vous n’avez pas besoin ? Lors de la recherche d’un bien immobilier, gardez les pieds sur terre et utilisez l’avantage du taux d’intérêt pour économiser de l’argent ou pour réaliser un rêve, comme avoir une piscine dans votre jardin, plutôt que d’acheter un bien dont vous n’avez pas vraiment besoin.
Conseil n° 8 – N’ayez pas peur de vous endetter
S’endetter est une décision importante, mais si vous optez pour un ‘bon endettement’, vous gagnerez même de l’argent au final. Le financement d’une maison fait partie de ces ‘bonnes écoles’, car vous économisez des frais de logement et vous vous protégez bien contre l’inflation. Au final, vous gagnez un patrimoine réel et n’en perdez pas, comme dans le cas d’un investissement dans des biens de consommation. Pour cette raison, ne remboursez pas trop vite et restez sur un remboursement initial de 2 % et une durée de 15 ans. Ainsi, vous n’avez pas non plus à craindre une hausse des taux d’intérêt.
Conseil n° 9 – Acheter quand les loyers deviennent plus chers
Si la location d’un logement est plus chère que l’achat d’un bien comparable, il est plus intéressant à long terme d’acheter un bien plutôt que de le louer. Si les taux d’intérêt sont bas, c’est même souvent le cas dès le jour de l’achat. Un petit exemple pour illustrer.
Vous vivez dans un appartement de 100 mètres carrés en location. Votre loyer mensuel est de 880 euros net. Pour vous, c’est un bon prix pour un super appartement bien situé, mais vous envisagez d’acheter un appartement en copropriété. Vous ne souhaitez pas vous agrandir et vous trouvez un appartement en copropriété de même taille dans un endroit comparable. Le prix d’achat, y compris les frais d’achat, s’élève à 300.000 euros. Comme fonds propres, vous pouvez apporter une somme de 50.000 euros et devez donc obtenir un prêt de 250.000 euros. Vous comptez sur un taux d’intérêt de 2%, ce qui signifie que vous devrez payer 5.000 euros d’intérêts par an au début. Vous devez donc payer 417 euros par mois. A première vue, c’est beaucoup moins que leur loyer actuel. Mais n’oubliez pas les frais d’entretien et de gestion de l’immeuble. Comptez 150 euros de plus par mois pour cela. Vos frais mensuels s’élèvent donc à 567 euros/mois. Vous économisez donc 313 euros par mois et 3.756 euros par an, que vous auriez autrement dépensés pour le loyer froid. Sur la base de vos fonds propres, vous obtenez donc un rendement considérable de 7,5% par an, et ce en franchise d’impôt ! Vous voyez, cela vaut déjà la peine. Comparez maintenant avec le scénario suivant : si vous aviez simplement placé vos fonds propres sur un compte d’épargne, vous ne toucheriez que 1% d’intérêts, que vous devriez en outre déclarer aux impôts. L’exemple montre clairement l’intérêt d’un achat par rapport à une location.