Conseils de financement pour votre bien immobilier – financement de suivi & restructuration de la dette

Le rééchelonnement de la dette est une bonne méthode pour les emprunteurs afin d’obtenir un nouveau financement. Cette méthode est également soutenue par les banques, car le risque est moins élevé pour elles dans le cas d’un rééchelonnement que dans celui d’une nouvelle dette. Il y a beaucoup de choses à prendre en compte dans le domaine du financement et les emprunteurs inexpérimentés devraient faire de nombreuses recherches sur le financement, le crédit de renouvellement et la reconversion afin d’être préparés à toutes les éventualités et de bien connaître le sujet.

6 conseils pour votre crédit de raccordement & votre restructuration de dettes

Statistiquement parlant, les chances que l’emprunteur ne puisse pas payer ses dettes sont plus élevées, en particulier dans les premières années suivant la souscription du crédit. Cela s’explique notamment par une mauvaise planification du financement. Pour les banques, cela signifie que le risque de défaillance est énormément élevé pendant cette période. Pour trouver le financement qui vous convient et pour que le crédit de raccordement se passe bien, voici 6 conseils à suivre. Pour plus d’informations, consultez nos 9 conseils sur l’argent de construction!

Conseil n°1 – Les emprunteurs fiables ont des avantages auprès de la banque

Lors du financement, il est important que vous prouviez à votre banque que vous êtes un futur emprunteur. En effet, les banques proposent volontiers de meilleures conditions aux emprunteurs qui ont déjà prouvé pendant plusieurs années qu’ils étaient en mesure d’honorer le prêt conformément au contrat. Au début d’un prêt, les mensualités sont généralement constituées en grande partie d’intérêts et ce n’est qu’au fil du temps que la part du remboursement augmente. Lors d’un rééchelonnement, une partie du prêt est donc généralement déjà remboursée. Pour les banques, cela signifie que le ratio prêt/valeur est plus faible que lors d’un emprunt initial et que le travail de conseil est également moins important, car les clients savent déjà comment se déroule un financement et ce que l’on attend d’eux. La banque a donc moins de travail à faire avec le client, ce qui facilite l’établissement de l’offre et prend donc moins de temps.

Conseil n° 2 – Les frais de dossier pour les crédits privés sont inadmissibles

Depuis une décision de justice de la Cour fédérale de justice de 2014, il est interdit aux banques de facturer des frais de dossier pour les crédits privés. Auparavant, ceux-ci étaient facturés en particulier pour les prêts à tempérament et les crédits automobiles, mais aussi pour les financements de biens immobiliers. Ces frais étaient prélevés par la banque afin qu’elle puisse vérifier la solvabilité des clients. Mais comme il s’agit d’une question qui relève uniquement de l’intérêt de la banque, ces frais ne peuvent plus être facturés à la charge des clients. La bonne nouvelle, c’est qu’aujourd’hui encore, vous pouvez récupérer ces frais. Ceux-ci représentaient généralement 1 à 4 % du montant du prêt, ce qui peut être une somme considérable. Vous pouvez donc vous faire rembourser tous les frais que vous avez payés il y a moins de dix ans. L’important est que vous agissiez vous-même, car les banques n’ont jusqu’à présent pas fait d’efforts pour rembourser volontairement l’argent.

Conseil n° 3 – trouver le bon financement de raccordement

Les banques ont donc de bonnes raisons de courtiser les personnes qui souhaitent restructurer leur dette, car elles peuvent en tirer des avantages. Mais la restructuration de la dette est aussi souvent plus avantageuse pour les emprunteurs. En fonction de la situation du marché financier, les taux d’intérêt peuvent être si avantageux qu’il est plus intéressant pour vous de restructurer un ancien crédit que de continuer à le rembourser aux anciennes conditions. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont souvent meilleurs qu’au moment où vous avez conclu le financement. Si l’on peut s’attendre à une hausse des taux d’intérêt à l’avenir, il est tout à fait conseillé de choisir un taux fixe long et de s’assurer de bons taux. Vous obtiendrez ainsi un alignement rapide des taux en cas de résiliation anticipée de l’ancien crédit.

Si vous voulez faire les choses correctement, réfléchissez dès aujourd’hui à la manière dont vous allez aborder la restructuration de votre crédit dans quelques années afin de vous assurer un bon financement de suivi. Celles-ci sont même doublement avantageuses si les prestataires prennent en charge les coûts de la restructuration de la dette pour l’emprunteur.

Conseil n° 4 – Rééchelonner sa dette avec un prêt à terme

Les prêts à terme sont une bonne idée pour tous ceux qui aiment planifier en toute sécurité. Si les conditions actuelles, dont des taux d’intérêt bas, sont optimales pour l’emprunteur et que le crédit actuel court encore pendant quelques années, il vaut la peine de conclure un prêt à terme. Vous vous assurez ainsi dès aujourd’hui un financement de suivi pour la fin de votre durée. Informez-vous donc sur les conditions avantageuses qui ne seront peut-être plus proposées à l’échéance et assurez-vous jusqu’à 5 ans à l’avance que vous bénéficierez des meilleures conditions. Il vaut donc toujours la peine de rester informé et de garder un œil sur le marché des taux, même si votre financement est déjà en cours.

Conseil n° 5 – vérifier le taux directeur

Lors de vos recherches sur le financement de suivi, il est important de toujours garder un œil sur le taux directeur. Différentes situations de taux d’intérêt peuvent avoir un impact énorme sur votre financement. Si les taux d’intérêt sont bas, il vaut bien sûr la peine de chercher un financement de suivi, mais n’oubliez pas de tenir compte de l’évolution dans les années à venir. Si les taux d’intérêt pour le financement de la construction sont bien situés, c’est une bonne idée de se lancer dans le financement immobilier. Le taux directeur vous donne donc une bonne orientation sur les taux d’intérêt actuels et futurs. S’il est bas, c’est un bon signe qu’un financement avantageux est possible pour vous dans les années à venir. Tant qu’il n’y a pas de pression inflationniste et que le taux directeur reste à son niveau, vous n’avez rien à craindre et vous pouvez vous lancer dans la planification de votre financement ultérieur sans être dérangé.

Conseil n° 6 – Financement de suivi pour les maîtres d’ouvrage

Il est particulièrement important pour les maîtres d’ouvrage, les acheteurs et les clients de conclure un bon financement. Une telle décision représente pour beaucoup un investissement déterminant pour leur vie, c’est pourquoi vous ne devez pas vous précipiter lors de la prise de décision. Une fois que vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves ou que vous avez décidé de construire votre propre maison, le plus important est de planifier le financement avant d’aller plus loin. Le financement déterminera les prochaines années ou décennies de votre vie, c’est pourquoi vous devez être absolument sûr de vous. Les taux d’intérêt jouent bien sûr un rôle important et vous ne devez pas hésiter à demander plusieurs offres pour trouver le financement qui vous convient. Si les taux d’intérêt sont bas, misez sur une longue durée et adaptez les mensualités de remboursement à vos besoins individuels. Veillez à l’option de changement de taux d’amortissement, que vous devriez effectuer pendant la durée du prêt. Si vous avez des questions, le mieux est d’en parler avec le conseiller de votre banque, qui peut vous donner de nombreux conseils utiles.