Se constituer un patrimoine : Immobilier, actions, crypto-monnaie … ? ! Se constituer un capital à 20, 30, 40 ans – conseils

Se constituer un patrimoine – Quand est-il judicieux de commencer à se constituer un patrimoine, grâce à des placements financiers stratégiquement intelligents ? À 20, 30, 40 ou même à 50 ans ? Existe-t-il une formule simple ou des conseils pour des placements financiers offrant de bons rendements ? Qu’en est-il du risque, selon la forme de placement ? Voici un regard détaillé sur le thème de la constitution d’un patrimoine, pour les débutants. Sans fonds propres et avec peu de fonds propres. Du principe du trading effectif (épargne), des exemples de calcul, des incitations à l’investissement et des premiers conseils.

Planification à long terme : stratégie de constitution de patrimoine

La constitution d’un patrimoine à long terme ne commence pas seulement lorsque le patrimoine doit être utilisé rapidement. Cela signifie par exemple juste avant la retraite ou juste avant une décision, lorsque l’argent « doit » être dépensé. Par exemple à la fin de l’année ou lorsqu’il s’agit d’investissements plus importants, également avant des élections, par exemple les élections fédérales (actuellement avec une donation / la création d’une WEG). Mais – nous voulons rester au tout début.

Se constituer un patrimoine à 20, 30, 40, 50 ans ?

Quand faut-il commencer à se constituer un patrimoine ? Le moment où vous commencez à vous constituer un patrimoine ne dépend pas de votre âge. L’important est que vous commenciez à vous intéresser à la constitution d’un capital « le plus tôt possible ». Chaque euro dont vous disposez pour investir peut générer de nouveaux bénéfices. Ces bénéfices peuvent à leur tour être réinvestis et la valeur ajoutée, le facteur de rendement d’un seul euro, est ainsi déjà nettement plus importante. Plus longtemps votre argent « peut travailler », mieux c’est. Comme le montre l’exemple de calcul (plus loin),

chaque euro double, tous les 10 ans, avec un rendement de seulement 10% par an. (per anno = par an)

Ainsi, votre patrimoine augmente, de plus en plus de fonds propres peuvent être utilisés pour le placement d’argent.

Que ce soit à 20, 30, 40 ou 50 ans … l’important, c’est de commencer !

Astuce ! Le trading n’a jamais été aussi simple ! Acheter à partir de 1 euro avec ces applis :

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Et un petit conseil, Made in Germany :

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Comparaison : constitution d’un patrimoine en fonction de l’âge

Dans cette comparaison, nous partons d’un placement de 50.000 euros. Vous voyez ici le rendement jusqu’à l’âge de 60 ans, à 10% par an :

  • 20 ans > 1.870.217 euros à 60 ans
  • 30 ans > 721 049 euros à 60 ans
  • 40 ans > 277.995 euros à 60 ans
  • 50 ans > 107.179 euros à 60 ans

Comme vous pouvez le constater, plus vous commencez tôt, mieux c’est.

Le temps, c’est de l’argent !

Formes d’investissement et âge – L’âge n’a pas non plus d’importance lorsqu’il s’agit de choisir la bonne forme d’investissement. Qu’il s’agisse d’investissements rapides, comme les actions, ou d’investissements à long terme, comme l’immobilier comme placement de capital. Vous trouverez par exemple un aperçu des formes de placement ici, liste : Placements financiers (externe, magazine). La base est le montant de vos fonds propres et la question suivante : quel placement puis-je me permettre ?

Comment se constituer un patrimoine ?

Tout d’abord, il y a une règle d’or avec laquelle vous devez vivre :

Beaucoup aide beaucoup, celui qui a un peu, beaucoup ou même beaucoup de capital est avantagé

Pourquoi ? Les investisseurs fortunés peuvent par exemple s’offrir des conseillers fiscaux qui s’occupent également de l’évasion fiscale. Ainsi, pendant que tu paies l’impôt sur les plus-values, ils utilisent les failles de la législation pour éviter de payer des impôts. Ce qui est tout à fait légal. Celui qui sait comment économiser des impôts devrait utiliser ses connaissances – nous y reviendrons plus tard. Nous nous en tenons donc là :

L’argent aide beaucoup : Comparaison fonds propres / rendement

Leur objectif

Constitution de patrimoine

Pourquoi « plus d’argent, c’est bien », voir ici. Le capital ne se multiplie que lentement. Calculons un petit rendement réel que vous obtenez chaque année grâce à votre placement.

Exemple 100.000 euros de fonds propres – Disons que vous obtenez un rendement de 10% par an, que ce soit dans l’immobilier (fonds propres min. ~ 20.000 euros, vous allez découvrir pourquoi [effet de levier]) ou dans un fonds ETF composé de différentes actions (fonds propres à partir de 100 euros, exemple du secteur solaire), vous augmentez votre capital de :

  • Investi : 100 000 euros
  • Rendement : 10.000 euros
  • Fonds propres (nouveau) : 110.000 euros

Exemple de 10.000 euros de fonds propres – Si l’on aborde la constitution d’un patrimoine à plus petite échelle, par exemple avec un portefeuille composé de cryptomonnaies, d’actions ou d’ETF, avec 10.000 euros, on gagne en conséquence 1.000 euros.

  • Investi : 10 000 euros
  • Rendement : 1.000 euros
  • Fonds propres (nouveau) : 11.000 euros

Faire « juste » travailler l’argent

Si vous ne faites travailler « que » de l’argent, vous avez besoin de beaucoup d’argent pour pouvoir en vivre, pour ainsi dire sans travailler, comme un revenu passif grâce aux « intérêts ». Avec « seulement » 10.000 euros, il vous faudrait 40 ans pour arriver à 50.000 euros de fonds propres. Avec un rendement annuel stable de 10%.

Exemple de tableau :

Et … ensuite viennent les impôts

Bénéfices et imposition – Un autre inconvénient pour ceux qui ont peu de fonds propres : Les impôts. Sans compter l’impôt sur les revenus du capital, à chaque fois à 25% sur les revenus du capital. En conséquence, le rendement de 10% en termes réels n’est plus que de 7,5%, c’est-à-dire après impôt.

Les gros investisseurs ont un avantage décisif, ils peuvent se payer des conseillers fiscaux qui savent éviter les impôts grâce à des constructions d’entreprises (comme les fondations familiales) et d’autres astuces, par exemple les donations au sein des familles.

Vous voyez donc

La constitution d’un patrimoine nécessite des fonds propres, idéalement 100.000 euros et plus, pour que ce soit « amusant » ; mais il est également important que, si vous disposez de moins, vous considériez cette somme de 100.000 euros de fonds propres comme un premier objectif et une motivation !

Pourquoi ? Si vous souhaitez un jour investir dans l’immobilier – ce que font tous les grands investisseurs – vous aurez besoin de capitaux, par exemple pour l’achat, mais aussi pour les rénovations qui doivent être effectuées.

Vous connaissez maintenant la situation de départ, poursuivons avec les outils (connaissances) dont vous avez besoin.

Effet de levier et capital étranger

C’est pourquoi il est si important de connaître quelques premiers mécanismes et leviers. Tout d’abord

Les capitaux étrangers (crédits) font partie de l’entreprise

L’effet de levier dans les opérations financières, immobilières et autres transactions similaires est le moyen de choix pour augmenter les fonds propres (par l’emprunt).

Grâce à ce levier (leverage), vous pourriez acheter un appartement en copropriété d’une valeur de 1 million, le louer ensuite et n’avoir à réunir que 100.000 à 200.000 euros de fonds propres pour l’achat du bien.

En règle générale, vous avez besoin de (10 à) 20% de fonds propres pour le premier bien immobilier.

Il n’en va pas autrement pour les actions et les opérations boursières, un certain pourcentage doit toujours être présenté en garantie lorsque vous négociez avec effet de levier. Le courtier vous prête de l’argent pour votre investissement. La banque vous prête de l’argent pour votre investissement immobilier. Comme nous l’avons dit, les capitaux étrangers (crédits) font partie de la transaction.

Votre base de rendement (par exemple de la location) est maintenant de 1.000.000 euros, au lieu de « seulement » 100.000 euros.

Les gros investisseurs ont ici un autre avantage : dès que les parts de patrimoine sont suffisantes, le jeu du financement s’inverse. Tout à coup, vous n’avez plus besoin d’aller à la banque pour demander un financement, les banques viennent vers vous pour réaliser un projet avec elles. Tout dépend de votre solvabilité et de vos actifs.

À l’inverse, cela signifie pour tous les débutants qu’il faut faire preuve de patience et se focaliser sur une stratégie à long terme pour se constituer un patrimoine !

Formule de calcul : Digression à partir de l’économie d’entreprise

Il n’existe bien sûr pas de formule précise pour constituer votre patrimoine en toute sécurité. Par souci d’exhaustivité, il existe toutefois une formule de rendement des capitaux propres issue de la gestion d’entreprise classique, qui vous permet par exemple de comparer différentes périodes (mois, trimestre ou année).

Après la formule, les conseils !

Conseils : Épargner, investir intelligemment, diversifier

  1. Faire des économies : Gagner » de l’argent sans travailler
  2. Investir (en soi) au lieu de dépenser de l’argent
  3. Diversifier les placements financiers : minimiser les risques de perte

Faire des économies : Gagner » de l’argent sans travailler

Ce qui est donc décisif, c’est ce que vous avez déjà extrait au début, pensez à long terme ! Cela commence très simplement. Aller rapidement chez Starbucks, dans un hôtel de luxe en vacances, toujours, tout de suite le dernier modèle de smartphone.

Le premier conseil ultime, surtout pour les débutants : épargner permet d’augmenter son patrimoine, toujours.

Qu’il s’agisse d’un café Starbucks pour ceux qui n’ont presque pas de fonds propres ou d’un bateau « superflu » (avec des frais de suivi) pour ceux qui sont déjà fortunés. L’épargne est essentielle pour la constitution d’un patrimoine.

Pour augmenter vos fonds propres, renoncez aux frais inutiles, l’heure est aux économies ! Un exemple rapide : pour les entrepreneurs qui ne doivent par exemple pas respecter des horaires de travail fixes, profitez de la basse saison pour réserver vos voyages, et vos vacances vous coûteront déjà 15% à 30% de moins. Mais pensez aussi aux impôts, n’évitez pas le sujet ! Les exonérations sont de l’argent liquide que vous récupérez à la fin de l’année.

A petite échelle pour les frais de transformation qui peuvent être déduits dans la déclaration d’impôts, à grande échelle par exemple 500.000 euros d’exonération lors de la création d’une fondation familiale (économiser l’impôt sur les donations).

De l’épargne à la fiscalité, il est possible de faire beaucoup de choses ici, sans nouveaux efforts.

Ne laissez donc pas vos finances au hasard, planifiez activement, pour votre propre avenir et comme prévoyance vieillesse.

Investir (en soi) au lieu de dépenser de l’argent

Investissez toujours en vous-même ! Pour faire simple, une voiture de prestige coûteuse, peut-être « bonne » pour l’ego personnel, selon la manière dont on la considère, mais mauvaise pour le bilan patrimonial lorsqu’il s’agit de construire un patrimoine. En revanche, si vous dépensez votre argent dans une formation, qu’il s’agisse de mécatronique ou de design automobile, c’est de l’argent bien dépensé. En effet, il se multipliera au fur et à mesure que vos performances augmenteront.

La formation est importante, en tant que développement, comme dans l’exemple d’un webdesigner qui se perfectionne dans le design de l’industrie automobile, jusqu’au thème des impôts, comme déjà évoqué plus haut.

Diversifier les placements financiers : minimiser les risques de perte

Autre constatation importante, n’investissez pas dans un seul « canal ». Plus vos investissements sont diversifiés, plus le risque de défaillance de certaines valeurs est faible. Supposons par exemple que vous misiez tout sur l’action d’un constructeur automobile électrique. Soudain, il y a plusieurs incidents imprévus, peut-être même mortels sur la route, une presse négative. Le cours de l’action peut alors entamer une chute à long terme, qui ne sera peut-être pas compensée avant des mois ou des années.

Si vous deviez puiser dans vos réserves pendant cette période (cours bas), vous ne pourriez le faire que si vous acceptiez une forte perte de cours.

C’est pourquoi vous diversifiez vos placements financiers :

  • Actions, de préférence ETF (valeurs boursières regroupées) ; le cas échéant, une petite part de crypto
  • Métaux précieux comme l’or
  • L’immobilier comme investissement

Protection contre l’inflation : l’immobilier comme placement financier

La propriété ne protège jamais à 100 % contre le risque, mais elle protège de manière stable contre l’inflation. Je vous montre ce que cela signifie dans ce guide sur la protection contre l’inflation (dévaluation de la monnaie).

Aujourd’hui dans les nouvelles : Les Etats-Unis dépassent les 5% d’inflation !

Le grand spectre de l’inflation est de retour. Inflation signifie « dépréciation de la monnaie ». Quoi, mon argent vaut moins ? Un choc pour tout le monde, mais pas pour tout le monde. Les acheteurs de biens immobiliers avec un prêt se réjouissent de l’inflation ! L’argent a moins de valeur = les biens coûtent plus d’argent pour compenser la dévaluation. Les propriétaires reçoivent donc 1) plus de loyer, pour le même montant de prêt, et 2) pendant que l’argent se déprécie, le bien immobilier conserve la même valeur.

C’était un premier petit aperçu. Allons maintenant plus loin dans la pratique et commençons par l’épargne :

Placer son argent et se constituer un patrimoine

  1. La fortune grâce à l’épargne : Sans et avec fonds propres
  2. Se constituer un patrimoine en bourse : alternative
  3. Actions et ETF
  4. Crypto-monnaie

La fortune grâce à l’épargne : Sans et avec fonds propres

Les personnes qui débutent dans la constitution d’un patrimoine ont peu ou pas de fonds propres à disposition. Nous en revenons donc à l’une des règles les plus importantes : réduire les coûts. Moins vous devez dépenser d’argent, plus il en reste dans votre poche pour le réinvestir.

Notre guide gratuit offre une base très détaillée. Du ménage quotidien aux achats, en passant par les économies en matière de voyages. Les impôts, l’eau, l’électricité et bien plus encore !

Lisez ici de nombreux conseils d’économie :

Se constituer un patrimoine en bourse : alternative

Pour beaucoup, l’accès le plus simple est la bourse. Aujourd’hui, grâce à des applications comme eToro, il est possible de participer en quelques minutes aux transactions boursières, qu’il s’agisse d’actions, de devises, d’ETF ou de cryptomonnaies. Tout investissement comporte des risques, c’est pourquoi nous vous proposons ici un aperçu de la matière.

Actions et ETF

Comparativement, les actions présentent peu de risques par rapport aux placements financiers tels que les crypto-monnaies ou les devises, et les paquets d’actions regroupés, appelés ETF, encore moins. Mais les risques varient également au sein de chaque action ou secteur. Si l’on regarde par exemple les plus grandes actions immobilières, on constate, en regardant les dernières années et décennies, la croissance constante et donc les dividendes pour les investisseurs, ainsi que leur rendement lors de la vente des actions.

Crypto-monnaie

Les crypto-monnaies ressemblent certes au premier abord à une monnaie classique (monnaie FIAT), mais en principe, elles se comportent plutôt comme le marché des actions, mais sans la contre-valeur de l’entreprise. En effet, dans le trading de devises, comme vous allez l’apprendre, vous spéculez sous forme de paires de devises, ou plutôt les nouvelles et les informations derrière les systèmes économiques/politiques qui constituent la devise en question.

Les crypto-monnaies sont plutôt un phénomène de masse. Plus il y a de gens qui croient à l’augmentation de la valeur ou même à la stabilité de la valeur, plus ils investissent. Moins ils y croient, moins ils investissent. Il n’y a pas d’entreprise derrière le produit, le cours peut donc chuter du jour au lendemain, même sans nouvelles négatives.

Là où le risque est élevé, les gains potentiels le sont aussi. C’est pourquoi le commerce des crypto-monnaies attire beaucoup, notamment parce qu’il est possible d’investir à partir de quelques euros ou dollars. Ainsi, même les petits investisseurs peuvent se lancer avec 10, 100 ou 1000 euros ou dollars.

Monnaie FIAT (euro, dollar, etc.) – Digression

Voici encore une petite digression, si vous vous intéressez au commerce des devises, vous trouverez ici un autre article informatif qui résume toute la matière sur le Forex.

Se constituer un patrimoine grâce à l’immobilier

Moins de risques, une réflexion à long terme – acheter un bien immobilier est le sujet lorsqu’il s’agit de formes d’investissement solides et durables.

Avantages, conditions et situation

La constitution d’un patrimoine grâce à l’immobilier commence en amont, par la réflexion et la planification de l’achat d’un bien immobilier.

Avec l’immobilier, vous bénéficiez de différents avantages, par exemple le locataire et l’État prennent en charge une grande partie des frais mensuels. Vous devez simplement veiller à toujours disposer d’un capital suffisant, par exemple pour la rénovation, l’assainissement et les logements vacants (plus fréquents dans les quartiers C).

L’immobilier, qu’il s’agisse d’un appartement en copropriété, d’une maison ou d’un immeuble, situé en zone A ou B, est une valeur sûre. Le premier pas est donc toujours le premier bien immobilier. Apprenez-en plus sur le sujet ici :

Habitation, commerce, usage personnel ou location

Mais l’achat n’est pas suffisant, il faut maintenant se poser la question de l’usage personnel ou de la location ? Ici, c’est clairement la location ! Pour la question de l’immobilier d’habitation ou de l’immobilier commercial, il est clair que c’est l’immobilier d’habitation. Dans de nombreux centres-villes, les immeubles commerciaux sont vides. Il est donc beaucoup plus difficile de les relouer.

Poursuivons avec le thème des impôts. Quels sont les impôts que vous devez payer lorsque vous achetez un appartement en copropriété ou une maison ? Le thème des impôts peut toujours être poursuivi. Un conseiller fiscal peut vous donner les bonnes impulsions. Mais en règle générale, les impôts sont l’affaire du chef et relèvent donc de votre planification personnelle, en concertation avec le conseiller fiscal.

Exemple : taxe de spéculation lors de la revente

Un type d’impôt facile à retenir est par exemple l’impôt de spéculation. Elle stipule que les biens immobiliers peuvent être revendus au bout de dix ans sans être taxés. Celui qui conserve son bien immobilier pendant dix ans et le vend ensuite est donc exonéré de la taxe de spéculation. Celui qui ne possède qu’un appartement en copropriété et n’en sait rien, mais qui le vend au bout de neuf ans, connaîtra pour la première fois la taxe de spéculation. En conséquence, la conclusion inverse s’impose à nouveau : vous êtes le meilleur organisateur pour la constitution de votre patrimoine !

En conséquence, la constitution d’un patrimoine avec des biens immobiliers n’est possible que si vous élargissez progressivement votre portefeuille. Se constituer un patrimoine avec ses particularités ne suffit pas pour se constituer une base solide pour la retraite. L’idéal est d’acheter un bien immobilier et de le louer.

Pour vous donner un aperçu de la manière dont les impôts peuvent être évités, par exemple grâce à certaines formes juridiques/constructions, voici deux exemples. Lorsqu’il ne s’agit plus seulement d’objets individuels, mais peut-être même de 50, 100, 500 ou même 5.000 unités d’habitation, vous avez besoin d’autres constructions que la SARL individuelle typique. Si vous souhaitez aller un peu plus loin dans le domaine de l’immobilier, des investissements et de la fiscalité, voici encore deux bons exemples de ce qui est possible lorsque vous en êtes arrivé au point où vous avez « réussi ».

Typiquement pour les familles, en particulier pour transmettre des biens à la génération suivante, mais aussi pour pouvoir transmettre des bénéfices, en partie, en franchise d’impôt, beaucoup deviennent la fondation familiale.

Fondation de famille – exemple

Explication très simple : si tu possèdes beaucoup de biens immobiliers, tu peux créer une fondation de famille. L’avantage : avec une fondation de famille, tu ne paies que 15% d’impôt sur les sociétés pour la location de biens immobiliers et les plus-values de cession sont exonérées d’impôt (après le délai de spéculation). C’est encore mieux, par exemple lors de la création. Lors de la transmission du patrimoine lors de la création, il est possible de transmettre jusqu’à 500.000 euros au bénéficiaire de la fondation en franchise d’impôt (exonéré de l’impôt sur les donations) (abattement).

Ce sera encore un peu plus grand plus tard, beaucoup, beaucoup plus tard pour la gestion de fortune.

Gestion de patrimoine – Exemple

La gestion de fortune est également appelée l’investissement des riches. En réalité, la gestion de fortune n’est rentable qu’à partir d’un certain montant et ne constitue pas une option judicieuse pour les petits investisseurs. Comment fonctionne exactement la gestion de fortune et à partir de quand est-il judicieux de confier la gestion de son argent à quelqu’un d’autre ? Le thème de la gestion de fortune est très diversifié et ne vaut la peine que pour certaines personnes. Ce sont surtout les investisseurs institutionnels, comme les compagnies d’assurance, qui ont tout intérêt à investir.