Les crises de financement dans le logement et comment s’en protéger

Le financement lors de l’achat d’une maison ou d’un projet de construction pose la première pierre pour les maîtres d’ouvrage et les acheteurs. Cette décision les accompagnera pendant les prochaines années ou décennies, au cours desquelles leur propre situation et leur situation financière peuvent énormément évoluer. C’est pourquoi de nombreuses questions se posent dès le début et doivent être clarifiées. Afin de garantir un financement stable et de s’assurer que vous ne serez pas confronté à des crises de financement à l’avenir, vous devez avoir clarifié au préalable toutes les questions de financement importantes.

Le financement et ses pièges – être couvert en toutes circonstances

Avant même de construire ou d’acheter une maison, de nombreuses questions se posent, qui ont une grande valeur pour le financement. Le prix d’achat du bien immobilier correspond-il au prix du marché local ? Quel est l’état du bien immobilier ? Existe-t-il des défauts de construction ou des sites contaminés qui pourraient entraîner des frais de rénovation ou de réparation ? Quand le permis de construire est-il disponible de la part des autorités et sera-t-il encore délivré à temps ? L’entreprise de construction est-elle sérieuse et pourra-t-elle achever la maison à la date prévue ? À combien s’élèveront les frais d’exploitation et les charges dans les années à venir ? Mais il faut aussi se poser la question du financement ultérieur. Plus d’informations sur les possibilités de financement ultérieur et de rééchelonnement de la dette.

Identifier les risques à l’avance, les prévoir et s’en protéger

Les risques peuvent survenir plus rapidement qu’on ne le pense et on se retrouve rapidement face à une crise de financement sans y être préparé. Pour parer à cette éventualité, il convient de se protéger contre de tels risques et de les inclure dans le financement. Les risques les plus typiques lors de l’achat ou de la construction d’une maison :

Perte de revenus

La perte d’un emploi ou un changement d’emploi avec un salaire moins élevé est un risque important à prendre en compte, car un tel cas se présente plus rapidement qu’on ne le pense. Mais un autre enfant non prévu peut également représenter un risque, car là aussi, un salaire pourrait être supprimé dans la famille. Pour de tels cas, il faut souscrire un financement avec la possibilité de changer de taux de remboursement. Dans ce cas, vous pouvez adapter le taux de remboursement mensuel à votre nouvelle situation et le baisser ou, dans le meilleur des cas, l’augmenter.

Réparations majeures

Un cas qui peut arriver à tout le monde. Un dégât des eaux, une installation de chauffage défectueuse, le toit ou même la façade doivent être rénovés. Des choses qui arrivent même à la meilleure des maisons et auxquelles vous devez vous préparer. Un contrat d’épargne-logement peut être épargné dès le début du financement avec de petits montants. Vous vous assurez ainsi un futur prêt à faible taux d’intérêt. Mais il faut aussi mettre de côté un petit coussin financier pour les petits achats, comme une nouvelle machine à laver ou une réparation de voiture.

Décès

Pour éviter que la perte d’un parent ou d’un partenaire ne s’accompagne de la perte d’un bien immobilier ou d’une crise financière, des dispositions peuvent être prises dans le cadre du financement. Pour cela, il est judicieux de souscrire une assurance-vie ou une assurance solde restant dû. Il existe des contrats intéressants pour lesquels les cotisations diminuent en fonction de la dette restante à rembourser. Même si beaucoup n’aiment pas envisager ce scénario, il est préférable de se préparer à une telle éventualité afin que la situation ne se transforme pas en crise financière.

Parents en maison de retraite

Lorsque les parents sont placés en maison de retraite, les enfants sont souvent appelés à financer leur entretien. Bien entendu, on puise ici aussi dans le patrimoine restant des parents ou dans les économies réalisées, mais il arrive souvent que les enfants soient soutenus financièrement. Une maison de retraite n’est pas bon marché et, surtout pour les enfants uniques, cela peut devenir un problème financier. Tout d’abord, on calcule une franchise, c’est-à-dire les besoins propres des enfants, afin de déterminer le montant qui peut être payé. Les remboursements et les frais de financement peuvent également être pris en compte.

Hausse des taux d’intérêt

Les taux d’intérêt bas incitent naturellement à acheter un bien immobilier ou à obtenir un financement pour la construction. Les acheteurs qui achètent une maison pendant une telle période de taux bas doivent toutefois être conscients que les taux d’intérêt peuvent aussi remonter, surtout pour un prêt à court terme, il y a un risque de taux d’intérêt élevés lors du financement ultérieur. Pour éviter cela, il faut penser à un crédit combiné d’épargne-logement comme alternative au prêt bancaire. Celui-ci permet de bénéficier de taux d’intérêt avantageux et de les garantir sur toute la durée. De plus, les subventions de l’État sont également possibles.

En règle générale, il convient d’apporter autant de fonds propres que possible au début d’un financement et d’utiliser régulièrement les possibilités d’amortissement exceptionnel par la suite. Si un risque devait toutefois survenir et que vos conditions générales devaient changer, il est important de toujours chercher le dialogue avec le conseiller de votre banque. Chaque banque a intérêt à ce que le financement soit durablement supportable. Si les conditions générales changent, un bon conseiller vous aidera à résoudre votre problème, car c’est aussi dans son intérêt.

Questions importantes à clarifier avant l’entretien de financement

Avant de vous rendre à l’entretien avec le conseiller financier de votre banque, vous devez clarifier au préalable les questions importantes. Vous aurez ainsi la garantie d’avoir un bon entretien et de ne pas laisser de questions sans réponse, tout en étant sûr de trouver le prêt qui vous convient.

• Vous devriez faire un contrôle des charges et de la sécurité pour déterminer votre taux de crédit idéal.
• Pouvez-vous intégrer des contrats d’épargne-logement prêts à être attribués ?
• Comment le montant de la garantie ou le plafond de la garantie sont-ils fixés pour votre bien immobilier et à combien s’élèvent-ils ? Quelles en sont les conséquences ?
• Que dit le taux d’intérêt effectif et est-il pertinent pour mon bien immobilier ?
• Quels sont les frais liés à leur financement qui sont négociables ?
• Pouvez-vous avoir une vue d’ensemble des différentes offres de crédit et de prêt et les évaluer correctement ou reste-t-il des questions en suspens qui doivent être clarifiées ?
• Tenez compte du fait qu’à l’âge de la retraite, vous ne devriez pas avoir de dettes.
• Renseignez-vous sur les prêts KfW qui offrent des programmes de crédit de développement
• Faites attention à la période de fixation des taux et tenez compte du seuil de rentabilité à cette étape
• Quelle est la situation actuelle des taux d’intérêt et quelles sont les prévisions pour l’avenir ?
• Quels sont les critères d’attribution des crédits et comment le montant des intérêts est-il déterminé ?
• Qu’en est-il de votre propre solvabilité ? Vous donne-t-elle une position de négociation pour votre projet de financement ?
• Où trouver des financements de construction et des financements immobiliers avantageux ?
• Avez-vous obtenu un bon plan de financement avec un historique précis du prêt et un plan de remboursement ?

Trouver le bon financement – choisir les bons modules de financement

Lors d’un financement, vous devez choisir les bons éléments de financement pour être sûr de trouver le bon financement. Pour cela, vous devriez vous demander si vous avez choisi un taux d’intérêt fixe qui correspond vraiment au marché actuel des taux d’intérêt. En outre, il convient également de procéder à une comparaison des taux d’intérêt fixes. Faites attention aux taux d’intérêt lors du financement, car ils déterminent en grande partie le taux de remboursement. De plus, vérifiez si vous avez une offre de prêt avec un remboursement flexible, car cela peut réduire les risques.