Frais supplémentaires lors de l’achat d’une maison aux USA – explication simple, traduction, liste de contrôle

Achat immobilier – L’achat d’une maison implique de nombreux frais supplémentaires. Nous vous expliquons quels sont les frais cachés que vous devez payer, à combien ils s’élèvent et ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous achetez une maison. Nous fournissons un aperçu détaillé et un guide sur les frais supplémentaires et les coûts additionnels que vous devez payer lors de l’achat d’un bien immobilier. L’investissement dans l’immobilier comprend tous les frais supplémentaires et les frais d’acquisition tels que les frais de courtage ou les commissions de courtage, les frais de recherche de titres, les assurances hypothécaires , les points de réduction, et la liste ne s’arrête pas là. Qui doit payer les frais supplémentaires et tout ce que vous devez savoir est expliqué plus loin.

Des frais supplémentaires lors de l’achat d’une maison ?

Tout le monde sait que lorsque vous achetez votre maison, vous payez de l’argent à un autre propriétaire, et ce pendant une longue période dans le cadre de votre intérêt hypothécaire. Vous savez probablement qu’il y a des frais que vous devez payer à un agent immobilier – si vous en avez engagé un. Cependant, il y a beaucoup d’autres frais que vous pouvez attendre en plus. Selon une estimation grossière, ces frais se situent généralement entre 3 et 6 % du prix d’achat total de la maison.

• 3-6% supplémentaires du prix d’achat total

Cela signifie qu’une maison d’une valeur d’un million de dollars peut coûter 60.000 dollars en plus du prix d’achat.

1 million de dollars. Maison = 60 000 $ de frais supplémentaires

Tous ces coûts sont volontiers qualifiés de coûts de fermeture, mais au sens strict, les coûts de fermeture sont tous les coûts encourus sur un point de vente de biens immobiliers qui ne font pas partie de la valeur de base du bien. Ils ne comprennent pas, par exemple, les meubles ou les assurances hypothécaires. Il s’agit de tous les frais de fermeture supplémentaires ainsi que des frais supplémentaires qui peuvent être encourus lors de l’achat d’un bien immobilier.

Tous les frais – Liste

Dans ce qui suit, nous mettons en lumière les frais qu’un acheteur doit payer, qui les paie et pourquoi ils doivent être payés. Nous énumérons ici les plus importants :

Earnest Money – Caution immobilière

Les premières dépenses que vous engagez lors de l’achat d’un logement sont appelées « earnest money ». Il s’agit d’une forme d’acompte. Il s’agit d’un acompte versé par un futur acheteur et qui prouve le sérieux de ses intentions d’achat. Il est généralement versé à un courtier ou à un agent et déposé sur un compte fiduciaire jusqu’à la conclusion de l’achat. Par la suite, l’acompte versé est généralement utilisé pour payer les frais de clôture.

Sauf si la transaction échoue et qu’il est établi qu’il s’agit de votre échec. Si ce n’est pas le cas et que la transaction échoue pour des raisons indépendantes de la volonté de l’acheteur, l’argent lui sera remboursé. Les dépôts typiques de « earnest money » aux États-Unis se situent entre 500 et 2 000 dollars.

• Entre 500 et 2 000 dollars

Downpayment – Début de l’hypothèque

Tout le monde a entendu parler des downpayments (ou « acomptes ») et il est important de les comprendre. Un acompte est une partie du prix total du logement que vous payez au point de vente. Comme la plupart des gens ne peuvent pas payer le montant total de la propriété au point de vente, cela fonctionne généralement comme suit : Un particulier verse un acompte au vendeur d’un bien immobilier. Une institution financière, telle qu’une banque, verse le solde au vendeur et reçoit les paiements programmés de l’acheteur. Ces paiements programmés font partie d’une hypothèque, pour en savoir plus, consultez notre article :

• Mortgage expliqué – Simple, Instructions, Définition, Plus

Quel est le montant d’un acompte ?

Aux États-Unis, les taux varient, mais le taux typique est de 20 % – sachant que 5 % ou moins sont rares, mais toujours possibles. Plus ce pourcentage est élevé, moins une personne empruntera généralement d’argent à la banque et, par conséquent, plus les intérêts sur l’argent nécessaire au remboursement seront faibles. En outre, plus le montant payé est élevé, plus le montant sur lequel les intérêts sont prélevés est faible. Par exemple, si le taux d’intérêt est de 20 %, vous paierez moins s’il s’agit de 20 % de 200 000 dollars que s’il s’agit de 20 % de 800 000 dollars.

• 5%-20% du prix d’achat

Impôts à payer lors de l’achat d’un bien immobilier

Il existe un certain nombre de taxes que vous devez payer lorsque vous achetez un logement. Il s’agit notamment de l ‘impôt sur les hypothèques, de l’impôt sur la propriété et de l’impôt sur le transfert de propriété. Elles ne sont pas universelles dans tous les États et doivent être considérées comme une partie critique des coûts supplémentaires que vous payez lorsque vous achetez un logement. Nous avons un article complet sur ce sujet avec des détails simples :

Tous les impôts à payer lors de l’achat d’un logement en propriété

Mortgage Insurance – filet de sécurité pour l’immobilier

La Mortgage Insurance (« assurance hypothécaire »), à ne pas confondre avec la Mortgage Tax, est une assurance qui vous permet de payer votre hypothèque. Normalement, elle n’est nécessaire que si vous versez un acompte inférieur à 20 % du prix d’achat initial. Elle est également appelée assurance hypothécaire privée ou prime d’assurance hypothécaire (la même chose, mais si vous obtenez une hypothèque via la « Federal Housing Authority »). En outre, ceux qui obtiennent un prêt par l’intermédiaire du bureau des anciens combattants ne doivent payer aucune assurance hypothécaire.

Quel est le montant de l’assurance hypothécaire ?

Les taux de l’assurance hypothécaire se situent généralement entre 0,55 % et 2,25 %. Ce pourcentage est calculé comme une part de votre prêt. Par exemple, un prêt d’un total de 2 millions avec un taux d’assurance hypothécaire de 2 % s’élève à 40 000 dollars. De plus, elles sont généralement payées annuellement.

• 0,55% à 2,25% de l’hypothèque totale

Aménagement – critiquement sous-estimé

En fait, l’installation de vos meubles est une partie souvent sous-estimée de l’achat d’une nouvelle maison. Bien que cela ne soit pas pertinent pour ceux qui souhaitent simplement diversifier leurs investissements, cela peut représenter des sommes considérables pour les propriétaires. Les frais d’emménagement dans une nouvelle maison peuvent s’élever en moyenne à 35 000 dollars. Les frais de déménagement se situent en moyenne entre 1 100 et 5 630 dollars pour le propriétaire moyen, et cette somme est beaucoup plus élevée pour ceux qui achètent des biens immobiliers pour des millions de dollars. Cela inclut un nettoyage professionnel approfondi de la nouvelle maison ou l’embauche de déménageurs (qui peuvent coûter jusqu’à 50 $/heure), ce qui peut s’élever à des milliers. A cela s’ajoute le matériel de déménagement, comme la peinture pour repeindre les murs, ainsi que l’embauche de peintres, et la liste ne s’arrête pas là.

• Jusqu’à 35 000 $

Les investisseurs immobiliers qui souhaitent louer leur bien doivent s’attendre à des coûts encore plus élevés. Avec des sommes de 10.000 dollars à prévoir pour une maison non meublée, les acheteurs de maison ne l’incluent souvent pas dans leurs coûts prévisionnels.

Points de réduction : Comment réduire vos paiements hypothécaires

Les points de réduction (« discount points ») sont également appelés « mortgage points », « upfront points » ou simplement « points ». Ils ne sont pas obligatoires mais, lorsqu’ils sont payés, ils offrent des avantages considérables, car il n’y a pas de taux d’emprunt bas. L’acheteur verse un certain montant au vendeur, ce qui permet ensuite à l’acheteur de réduire le taux d’intérêt de son hypothèque. Ils peuvent être utilisés de manière similaire pour les prêts conventionnels ou gouvernementaux. Si vous investissez dans un point d’escompte, vous pouvez réduire votre taux d’intérêt de 1%.

• 1 point de réduction = 1% d’intérêts en moins

Quand acheter des points de réduction

Il est avantageux pour un acheteur d’investir dans des points de réduction si deux facteurs s’appliquent

1. L’acheteur a l’intention de posséder le bien immobilier pendant une longue période, ce qui signifie que les intérêts seront payés pendant une longue période. Un point de réduction signifierait alors que des dollars de leasing sont payés chaque mois, et sur de nombreuses années, cela en vaudrait la peine.
2. Si vous avez l’intention de rembourser votre hypothèque dans la période prévue ou plus longtemps. Pour les personnes qui ont par exemple l’intention de rembourser une hypothèque de 10 ans en 5 ans, un point de réduction serait intéressant.

Qu’est-ce qu’une commission d’entiercement ?

Il s’agit de frais payés à la société de titres, à la société fiduciaire, à l’avocat, etc. qui ont aidé l’acheteur à conclure la vente. Comme pour la plupart des autres frais de clôture, il s’agit d’un pourcentage du prix de vente. Souvent, sa valeur est partagée entre l’acheteur et le vendeur.

Ces frais sont versés à l’agent fiduciaire qui vous aide à conclure le contrat. Elle peut varier en fonction du prix d’achat de la maison, mais elle est versée à la partie qui s’occupe de la conclusion : la société de titres, la société fiduciaire ou un avocat, selon la législation nationale.

Title-Search Fee – payé à la société de titrage

La ‘Title-Search Fee’ est une autre partie des frais de fermeture. Elle paie le travail effectué par la Title Company (= société de titres ou entreprise de titres ; une organisation généralement engagée par l’acheteur) pour s’assurer qu’il n’y a pas de problèmes de propriété ou de litiges passés. Il s’agit d’un aspect des coûts de fermeture pour lequel il est assez facile de réduire les coûts en investissant du temps pour trouver des entreprises de qualité et peu coûteuses.

Frais d’arpentage/d’expertise – Inspection des terres

Vous avez besoin d’un arpentage et d’une évaluation officiels et enregistrés d’un bien immobilier pour le prêteur. S’il n’est pas possible de se procurer un arpentage existant du terrain que vous souhaitez acheter, un nouvel arpentage doit être effectué pour déterminer les limites exactes du terrain. Cela coûte généralement environ 500 $. Pour l’estimation, vous payez un évaluateur certifié qui détermine la valeur de la maison. La plupart des prêteurs l’exigent, cela coûte généralement entre 300 $ et 400 $.

• Entre 300 $ et 400 $

Property Tax – Au prorata de l’achat

Les taxes de propriété doivent être payées au prorata au point de vente. Cela signifie qu’ils sont inclus dans les frais de clôture. Pour un aperçu complet de ces taxes et d’autres taxes, telles que les taxes d’authentification (également appelées frais d’authentification ou frais de légalisation), veuillez consulter l’article complet :

• Tous les impôts que vous payez lors de l’achat d’un logement en propriété

Origination Fee/Loan Origination Fee

Ces frais font partie des coûts de clôture de l’hypothèque et couvrent les coûts administratifs de traitement d’un prêt ; ils représentent généralement 1 % du montant du prêt. Certains prêteurs ne prélèvent pas ces frais, mais appliquent à la place un taux d’intérêt plus élevé. Il est important de noter que ces frais peuvent souvent figurer sur votre relevé final.

• Coût environ 1%

Homeowner’s Insurance – Une sécurité supplémentaire pour votre logement

Tout comme pour les impôts sur la fortune, vous devez payer une part de l’assurance habitation lorsque vous achetez un logement. Cela signifie que vous devez payer à l’avance pour une période déterminée. Cette période est généralement d’un an. Comme vous payez la prime d’assurance, le coût dépend de l’assurance de la maison.

• Prime d’assurance pour un an

Frais d’avocat (Attorney Fees) – Dois-je faire appel à un avocat ?

Les avocats et les frais d’avocat ne seront pas nécessaires partout et pour chaque achat. Certains États exigent qu’un avocat supervise l’achat de la maison et, dans certaines situations, l’acheteur peut également souhaiter un avocat pour d’autres raisons. Ces avocats demandent bien sûr des honoraires, et si vous achetez un bien immobilier, vous devrez les payer. Lors de l’achat d’un bien immobilier à New York, les avocats sont en fait obligatoires.

Title insurance – Protection contre les réclamations

La Title Insurance vise à protéger le prêteur et l’acheteur contre les réclamations. Ces réclamations peuvent être dirigées, dans le cas du prêteur, contre la maison et, dans le cas de l’acheteur, contre d’anciens partenaires contractuels qui font valoir des droits.

Assurance du titre de prêteur

La Lender’s Title Insurance (= assurance du titre de prêt) est une taxe unique payée au moment de la souscription. Elle est versée à la société de titres afin de la protéger en cas de litige sur la propriété, par exemple si un droit de gage non identifié lors de la recherche de titre apparaît. Cette commission représente généralement entre 0,5 et 1 % du montant du prêt.

• Frais uniques, jusqu’à 1% du montant du prêt

Assurance du titre de propriété

Il s’agit d’une taxe facultative. Même si vous risquez de le regretter fortement si quelqu’un remet en question la propriété. C’est pourquoi, bien qu’elle ne soit pas obligatoire, presque tout le monde y souscrit et, dans tous les cas, elle est vivement recommandée.

Broker Fees – Commissions pour la vente de biens immobiliers

Les commissions de courtage sont probablement la première chose à laquelle les gens pensent lorsqu’ils évoquent les frais de fermeture. Ils sont également appelés commissions de courtage ou commissions immobilières. Elles sont souvent payées par le vendeur, mais font généralement aussi partie des négociations et sont donc, dans un certain sens, également payées par l’acheteur. Il s’agit des frais versés aux agents immobiliers d’un achat immobilier. Ces agents sont généralement l’agent immobilier (c’est-à-dire l’agent du vendeur qui propose le bien) et l’agent de l’acheteur (qui trouve le bien pour l’acheteur, l’organise, etc.). Les frais s’élèvent généralement entre 5 et 6 % du prix d’achat, ce qui représente un coût supplémentaire pouvant atteindre 60 000 dollars si vous achetez un bien immobilier d’une valeur de 1 million de dollars.

• 5-6% du prix d’achat