Inflation élevée, taux d’intérêt en hausse : Conseils pour les prêts immobiliers & le financement de raccordement

Inflation élevée, taux d’intérêt en hausse – L’inflation n’a jamais été aussi élevée depuis des décennies ! Conséquence : une hausse des taux d’intérêt pour les crédits. Que faire en cas d’inflation élevée et de hausse des taux d’intérêt ? La meilleure idée : acheter un bien immobilier, et vite, pour s’assurer dès maintenant des taux d’intérêt avantageux. Je vous montre ici ce que représente seulement 1% de variation des taux d’intérêt ! PS : dans les années 90, les taux d’intérêt étaient de l’ordre de 7%, 8%, actuellement vous financez encore autour de 2%, parfois déjà 3%. Il s’agit 1) de se protéger contre l’inflation, et 2) de choisir le bon moment pour acheter – maintenant ! Car, les taux d’intérêt vont continuer à monter et à monter. Conseils pour le premier crédit et pour ceux qui réfléchissent à leur financement de suivi.

Prêts immobiliers : Explication rapide

Ceux qui cherchent des conseils pour le financement ultérieur peuvent sauter cette petite section ! Pour ceux qui souhaitent financer leur premier bien immobilier, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement, rappelons-le rapidement :

Que signifie annuité / taux de crédit ?

Annuité / taux de crédit – Le terme technique « annuité » désigne votre remboursement annuel à la banque, pour un crédit immobilier. Elle se compose d’une part de l’amortissement (remboursement du crédit) et des intérêts (coûts de votre crédit). Si les intérêts augmentent, votre mensualité de crédit, ou annuité, augmente.

Explication rapide :

• Annuité – Somme annuelle du remboursement et des intérêts
• Mensualité de crédit – Paiement mensuel (remboursement et intérêts)

Que signifie le terme « remboursement » ? – Remboursement de crédit

Amortissement (remboursement du crédit) – Le terme « amortissement » désigne le remboursement de votre prêt. Chaque remboursement fait baisser le montant de la dette restante et donc les intérêts.

Conseil ! Digression – En tant que propriétaire d’un bien immobilier avec financement, vous ne trouvez pas l’inflation si mauvaise. Pourquoi ?

Un remboursement de 2% par an est (était) typique. Avec ces 2%, vous financez votre bien immobilier pendant 30 ans (2% chaque année) et profitez en conséquence des avantages qui résultent pour vous de l’inflation (dépréciation de la monnaie). Car 1.000 euros aujourd’hui, avec 3%, 4% ou même 5% d’inflation dans 10 ans, « ce n’est plus la même chose ». Pendant ce temps, la valeur de votre bien immobilier aura augmenté, de même que vos revenus locatifs. Pour en savoir plus sur l’immobilier et l’inflation, cliquez ici.

Que signifie « intérêts » ? – Coût du crédit

Intérêts (coûts du crédit) – Les intérêts sont en quelque sorte les coûts que vous payez pour l’obtention d’un crédit. Le montant de votre dette résiduelle constitue la base des frais d’intérêts mensuels ou annuels.

Ces 10 dernières années, 15 dernières années, on comptait généralement sur des taux d’intérêt de 2%. Cela change maintenant, car les taux d’intérêt augmentent.

Plus le taux d’intérêt est élevé, plus vos frais mensuels sont élevés

L’impact de la prochaine hausse des taux d’intérêt sur votre patrimoine vous est présenté dans le calcul.

Inflation élevée, taux d’intérêt en hausse : conseils pour votre prêt

Conseils tirés de mon article : Inflation élevée, taux d’intérêt en hausse, que faire? sur expérience-immobilière.fr

Inflation élevée, taux d’intérêt en hausse, c’est nouveau pour la plupart des gens !

Depuis 2011, la BCE n’a pas augmenté son taux directeur. Cette nouvelle situation met les constructeurs de maisons et les investisseurs au défi et les oblige à penser différemment. Résumons une nouvelle fois les conseils :

Nouveau crédit immobilier : n’attendez pas longtemps

Vous devez conclure votre crédit le plus rapidement possible et sur le plus long terme possible, c’est le meilleur conseil que nous puissions vous donner en cette période de changement des taux d’intérêt.

Les taux d’intérêt vont augmenter et la meilleure façon de se protéger contre la hausse des taux d’intérêt – après tout, vous remboursez le crédit pendant des décennies – est de conclure le crédit rapidement. Votre crédit doit également durer le plus longtemps possible afin que vous puissiez profiter le plus longtemps possible des taux d’intérêt encore avantageux.

Vous voulez acheter rapidement ? Alors

• Conclure le plus rapidement possible
• Conclure le plus longtemps possible

S’il ne s’agit plus de votre premier financement immobilier, mais du financement de suivi à venir, je peux vous recommander ce qui suit :

Financement de suivi dans 1+ ans : Prêt à terme

Grâce au « prêt à terme », vous pouvez profiter dès aujourd’hui des taux d’intérêt actuels pour votre financement de suivi dans 1 ou 2 ans.

C’est le conseil que je vous donne lorsque le financement de suivi de votre maison ou de votre appartement est à l’ordre du jour.

Vous n’avez jamais entendu parler d’un prêt à terme ? Alors voici une explication rapide.

Prêt à terme = conclure à l’avance, garantir les taux d’intérêt actuels

Prêt à terme – Un prêt à terme est un prêt à annuités typique, la seule différence étant que vous le concluez un ou deux ans avant la fin du financement en cours. Les coûts sont un peu plus élevés, mais vous vous faites fixer dès maintenant le taux d’intérêt (encore plus avantageux). Si les taux d’intérêt devaient être nettement plus élevés dans deux ans, votre financement de suivi commencera avec le taux d’intérêt en vigueur aujourd’hui.

Financement de suivi dans 5+ ans : Courte durée

Malheureusement, un prêt à terme n’est possible que pendant une période déterminée. Si votre financement de suivi est prévu dans cinq, six ou sept ans, cette astuce vous sera utile pour la situation actuelle des taux d’intérêt !

Financement de suivi à court terme (durée de 1, 2 ans seulement) et attendre l’évolution des taux d’intérêt.

Typiquement, vous concluriez votre financement avec un taux d’intérêt débiteur qui serait le plus long possible. Maintenant, nous sommes sur une phase de taux d’intérêt bas, en conséquence, cela ne peut aller que vers le haut, surtout si l’on regarde l’inflation actuelle.

Vous ne devriez donc planifier votre financement de suivi qu’avec une durée à court terme, afin de pouvoir réagir aux changements de taux. Si le taux d’intérêt redescend, vous pouvez en profiter pour votre financement ultérieur.

Voilà les principaux conseils pour l’achat d’une maison, d ‘un appartement en période de hausse des taux d’intérêt. De même pour ceux qui ont déjà acheté leur maison ou leur appartement et qui doivent prochainement s’attaquer au financement de suivi.

Ces trois conseils vous permettront de minimiser les risques pour vous et votre investissement immobilier.

Passons à la pratique :

Combien vous coûte un changement de taux de 1%, 2% ?

Exemple de crédit de 100 000 euros pour une maison ou un appartement

Que signifie un changement de taux d’intérêt pour votre porte-monnaie ?

Voici encore deux exemples pratiques avec un changement de taux de 1% et 2%, en perspective sur les années à venir. Pour que l’exemple de calcul reste simple, nous utilisons un volume de financement de 100.000 euros. Quelles sont les conséquences d’un changement de taux de 1% seulement, la première année de votre financement ?

Crédit à 2% (actuellement) : 4.000 euros / an

Étape 1 : Considérons l’emprunt aujourd’hui, avec un taux de remboursement de 2% et un taux d’intérêt.

Crédit aujourd’hui :

• Crédit : 100 000 euros
• Remboursement (2%) : 2.000 euros / an
• Intérêts (2%) : 2.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 4.000 euros

Crédit 2023 (3% / +1% d’augmentation) : 5.000 euros / an

Spéculons qu’en 2023, l’augmentation des taux d’intérêt ira jusqu’à un pour cent. Ainsi, votre facture de rendement changerait rapidement, car les coûts augmentent.

À propos de l’augmentation des coûts ! Avez-vous déjà entendu parler de la réforme de l’impôt foncier ? Depuis 2022, les propriétaires fonciers allemands reçoivent un courrier leur demandant de transmettre de nouvelles données à l’administration fiscale. L’objectif est de réformer le calcul de l’impôt foncier, car il repose sur des données vieilles de plus de 50 ans. Pour en savoir plus sur la réforme de l’impôt foncier 2025, cliquez ici.

Revenons maintenant à l’augmentation de vos frais d’intérêts, qui sont dus la première année et (en fonction de la dette restante) les années suivantes.

Crédit 2023 (adopté) :

• Crédit : 100 000 euros
• Remboursement (2%) : 2.000 euros / an
• Intérêts (3%) : 3.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 5.000 euros

Conclusion en cas d’augmentation de 1% des taux d’intérêt pour un crédit de 100.000 euros :

Avec seulement 1% d’augmentation des taux d’intérêt, vos coûts augmentent directement de + 1.000 euros, rien que la première année.

Les intérêts sont calculés annuellement ! Frais de suivi

L’effet se répète chaque année supplémentaire en payant un pour cent d’intérêt en plus. Cela signifie que si vous remboursez vos premiers 2.000 euros la première année de votre financement (100.000 euros), il vous reste 98.000 euros à rembourser. Par conséquent, la deuxième année, vous payez également 980 euros d’intérêts de plus à votre banque qu’auparavant.

• Année 1 + 1.000 euros
• Année 2 + 980 euros
• ..

En conséquence, une augmentation de 1% des taux d’intérêt représente à elle seule un coût supplémentaire de 1.980 euros au cours des deux premières années de financement.

Crédit 2024 (4% / +2% d’augmentation) – 6.000 euros / an

Que se passerait-il si les taux d’intérêt de votre financement immobilier augmentaient de 2% ? Examinons cet exemple : Si les taux d’intérêt augmentaient de 2% en 2024.

Crédit 2024 (adopté) :

• Crédit : 100 000 euros
• Remboursement (2%) : 2.000 euros / an
• Intérêts (4%) : 4.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 6.000 euros

Conclusion +2% d’augmentation :

Avec seulement 2% d’augmentation des taux d’intérêt, vos coûts augmentent directement de + 2.000 euros, rien que la première année.

Exemple de crédit de 500 000 euros pour une maison et un appartement

Dans la plupart des villes, 100.000 euros ne constituent pas une base de financement pour un bien immobilier, en particulier dans les zones A et B, où le montant du financement est en général nettement plus élevé. C’est pourquoi nous calculons ici encore une fois, à titre d’exemple, les frais d’intérêts supplémentaires, avec une somme de crédit de 500.000 euros.

Crédit à 2% (actuellement) : 20.000 euros / an

Tout d’abord, revenons à la base, le financement immobilier de 500.000 euros au niveau actuel des taux d’intérêt, d’environ 2% pour le premier financement.

Le crédit aujourd’hui :

• Crédit : 500 000 euros
• Remboursement (2%) : 10.000 euros / an
• Intérêts (2%) : 10.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 20.000 euros

Crédit 2023 (3% / +1% d’augmentation) : 25.000 euros / an

Si le taux d’intérêt augmente de seulement 1%, cela signifie directement pour vous des coûts supplémentaires de 5.000 euros par an. Voici un exemple pour l’année 2023.

Crédit 2023 (adopté) :

• Crédit : 500 000 euros
• Remboursement (2%) : 10.000 euros / an
• Intérêts (3%) : 15.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 25.000 euros

Conclusion en cas d’augmentation de 1% des taux d’intérêt pour un crédit de 500.000 euros :

Avec seulement 1% d’augmentation des taux d’intérêt, vos coûts augmentent directement de + 5.000 euros, rien que la première année.

Crédit 2024 (4% / +2% d’augmentation) – 30.000 euros / an

Rien que la hausse des taux d’intérêt de 1% assure 5.000 euros de frais supplémentaires que vous aurez la première année de votre financement immobilier. Si les taux d’intérêt augmentent de 2%, les coûts supplémentaires passent à 10.000 euros la première année de votre financement immobilier.

Ici aussi, si l’on rembourse 10.000 euros la première année au taux de remboursement normal de 2%, il reste 490.000 euros à rembourser. Par conséquent, 9.800 euros de frais supplémentaires et déjà 19.800 euros au bout de deux ans.

Crédit 2024 (adopté) :

• Crédit : 500 000 euros
• Remboursement (2%) : 10.000 euros / an
• Intérêts (4%) : 20.000 euros / an
• Annuité (montant total / an) : 30.000 euros

Conclusion +2% d’augmentation :

Avec seulement 2% d’augmentation des taux d’intérêt, vos coûts augmentent directement de + 10.000 euros, rien que la première année.