Mortgage Signification – USA Prêt Immobilier Explique, Traduction

USA – Nous expliquons la signification de Mortgage et tout ce qu’il faut savoir pour conclure un ‘mortgage’. Traduction et explication de Down payments, Mortgage Interest, et plus encore. Le droit immobilier américain est compliqué, surtout si l’on n’est pas familier avec la terminologie. Qu’est-ce qu’un mortgage ? Quel type d’hypothèque choisir ? Dans le monde compliqué de la finance, nous avons rédigé un guide simple expliquant ce qu’est une hypothèque, afin que tout le monde puisse comprendre facilement de quoi il s’agit. Nous avons classé la liste des prêteurs hypothécaires les plus populaires, ainsi que la définition de l’acompte, du prêt conventionnel, du compte séquestre, etc. Vous trouverez ci-dessous tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques. Pour en savoir plus, vous pouvez également consulter notre run-down sur les frais supplémentaires liés à l’achat d’une maison.

Qu’est-ce qu’un ‘mortgage’ ?

Traduit, un ‘mortgage’ est une hypothèque. L’hypothèque est un élément clé de tout investissement immobilier. Peu importe le patrimoine ou la région concernés : Vous devrez vous pencher sur les faits concernant l’hypothèque, le montant total que vous devrez payer et les intérêts. Pour choisir la bonne hypothèque, vous devez être informé de tout ce qu’il y a à savoir sur les hypothèques. Vous trouverez tout cela et bien plus encore ci-dessous. Si vous souhaitez économiser de l’argent sur votre hypothèque et que vous savez déjà comment économiser de l’argent sur les impôts immobiliers, vous devez comprendre cela en détail. Commençons par définir l’hypothèque.

Définition et explication des hypothèques

Une hypothèque est un type de prêt. En d’autres termes, il s’agit d’une somme d’argent qu’un prêteur verse au nom d’un emprunteur. Une hypothèque est un prêt utilisé pour rembourser une propriété. L’emprunteur doit rembourser l’argent qu’il a emprunté, non pas sous la forme d’un montant forfaitaire, mais par tranches. Cela signifie, par exemple, que contrairement au paiement d’un million en une seule transaction, l’emprunteur peut payer 10.000 chaque mois pendant 100 mois. En outre, le prêteur demande généralement des intérêts, c’est-à-dire un pourcentage du prêt total que l’emprunteur doit payer en plus du montant de base du prêt.

Que paie-t-on avec une hypothèque ?

Avec une hypothèque, vous payez plus que le montant que vous avez emprunté. Lors de la conclusion de l’hypothèque, vous payez des frais supplémentaires, vous devez éventuellement souscrire une assurance hypothécaire privée et vous devez payer des intérêts hypothécaires. Les montants que vous payez pour cela suivent généralement une formule selon laquelle plus vous payez lors de la conclusion de la vente, c’est-à-dire plus vous payez d’avance pour votre hypothèque, moins vous payez par la suite ou chaque année.

Ce ne sont là que quelques-uns des frais supplémentaires que vous payez lors de la conclusion de l’achat d’un bien immobilier. Nous expliquons ces frais et de nombreux autres frais de clôture lors de l’achat d’une maison dans un autre article :

• Tous les coûts supplémentaires et les frais cachés lors de l’achat d’une maison

Le prêt – mettre fin à une hypothèque

Bien entendu, vous êtes tenu de rembourser le montant emprunté. Si vous avez emprunté 500 000 dollars, vous devrez rembourser intégralement ce montant à la conclusion de votre hypothèque. Il s’agit de la partie la plus simple et la plus gérable de votre hypothèque, mais aussi de la somme la plus substantielle.

Frais de conclusion de l’hypothèque – Paiements anticipés

Il s’agit de frais qui doivent être payés à l’avance lors de la conclusion de l’hypothèque. Vous payez pour des choses comme l’assurance titres, les frais de demande, etc. Les frais de clôture de l’hypothèque sont bien sûr payés par l’acheteur d’un bien immobilier au moment de l’acquisition du bien. Ils sont trop nombreux pour être énumérés, et ils varient et dépendent de beaucoup de choses, mais parmi quelques-uns des plus courants comptent :

• Frais d’octroi de crédit : jusqu’à 1% du montant total du crédit
• Frais d’escrow : $350 – $1,000, mais peuvent être beaucoup plus élevés
• Évaluation : 500 $ à 1 000 $, mais peut être beaucoup plus élevé
• Taxes et assurances prépayées : $1.000-$4.500, mais cela peut être beaucoup plus

Ceux-ci s’élèvent généralement à environ 2 à 5 % du montant total du crédit. Pour un prêt de 750 000 $, vous pouvez donc payer 37 500 $ supplémentaires en frais de clôture d’hypothèque. Il ne faut pas les confondre avec les frais de clôture lors de l’achat d’une maison, comme par exemple les taxes que vous payez lors de l’achat d’une maison.

Points d’escompte : Coûts hypothécaires réduits

Les points de réduction sont des points que vous payez au début de votre crédit. Plus vous en payez, plus vous bénéficiez d’une réduction sur votre hypothèque. Si vous « achetez » 2 points de réduction, vous obtenez une réduction de 2% sur votre hypothèque.

Mortgage Interest – Taux d’intérêt hypothécaire le plus bas

Les intérêts hypothécaires sont des intérêts sur l’hypothèque. Les intérêts sont un prix que vous payez pour le service et le risque que quelqu’un vous prête de l’argent. Les intérêts hypothécaires sont exprimés sous forme de paiements annuels et s’élèvent par exemple à 5% du montant du crédit. Cela signifie que vous devez payer chaque année 5 % supplémentaires de la somme totale empruntée au prêteur hypothécaire.

Notre article couvre tout ce que vous devez savoir sur le sujet :

• Mortgage Interest Explique

Qui est le prêteur pour une hypothèque ?

Les hypothèques sont le plus souvent accordées par des sociétés hypothécaires indépendantes. C’est-à-dire des organisations spécialisées dans l’octroi d’hypothèques, c’est-à-dire des institutions financières telles que des banques ou des unions de crédit. Aux États-Unis, les banques représentent 32,4 % des hypothèques, les credit unions 8,8 %, les sociétés hypothécaires représentant 54,4 % du marché. Il ne s’agit toutefois pas de tous les types de prêteurs. Vous trouverez ci-dessous une liste de tous les types de prêteurs aux États-Unis.

Qu’est-ce qui est mieux : les sociétés de crédit hypothécaire ou les banques ?

Il n’est pas difficile d’économiser sur les impôts immobiliers en général, mais vous ne voulez pas dépenser plus que nécessaire pour votre hypothèque. En général, les sociétés hypothécaires (ou prêteurs hypothécaires) sont flexibles. Cela signifie qu’elles peuvent adapter votre crédit, conclure votre prêt plus rapidement et être plus ouvertes aux négociations. Comme elles sont spécialisées dans les prêts, elles ont généralement aussi plus d’expertise.

• Sociétés de crédit hypothécaire (par ex. Quicken Loans)
• Banques (par ex. Wells Fargo)
• Associations d’épargne/de crédit (p. ex. Mortgage Bankers Association)
• Prêteur en ligne (p. ex. GuaranteedRate)
• Syndicats de crédit (par ex. Connexus)
• Particuliers (par exemple, amis de la famille)

Quels sont les prêteurs les plus populaires ?

Les principaux prêteurs aux États-Unis sont Quicken Loans, United Wholesale Mortgage et Wells Fargo. Vous constaterez rapidement que les sociétés de crédit hypothécaire spécialisées sont le choix le plus populaire en ce moment. Voici une liste des prêteurs hypothécaires les plus utilisés aux États-Unis.

1. Accélérer les crédits – 541.000 crédits
2. Hypothèque en gros – 339.000 crédits
3. Wells Fargo – 232 000 crédits
4. JPMorgan Chase – 186 000 crédits
5. Fairway Independent Mortgage – 147 000 crédits
6. PrêtDépôt – 146 000 prêts
7. Prêt au logement de calibre – 136 000 prêts
8. Banque d’Amérique – 134 000 crédits
9. Prêt hypothécaire Freedom – 110 000 prêts
10. U.S. Bank – 94 000 crédits

Devriez-vous faire appel à un courtier en hypothèques ?

Quels sont les avantages d’un courtier en hypothèques par rapport à un prêteur direct ? Un prêteur direct est une entité (par exemple une banque ou une coopérative de crédit) qui vous fournit des fonds et à laquelle vous payez à votre tour des intérêts. Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui est un expert dans la recherche du meilleur prêt hypothécaire. En d’autres termes, un courtier en hypothèques s’occupe de vous contacter et de vous trouver un prêteur direct.

• Prêteur direct : banques, coopératives de crédit, etc.
• Courtier en hypothèques : un intermédiaire qui trouve la meilleure affaire

Les courtiers en hypothèques sont avantageux si vous avez des difficultés à trouver un crédit. Cela peut être dû à une faible cote de crédit ou à un revenu qui rend l’octroi d’un crédit à votre égard peu intéressant. Les courtiers en hypothèques ont souvent accès à des programmes de prêts hypothécaires auxquels les citoyens ordinaires n’ont pas accès. Vous devrez bien sûr payer des frais supplémentaires pour cela, afin de rémunérer le courtier pour ses services.

• Courtier bon pour les faibles solvabilités ou les faibles revenus

Les prêteurs directs, tels que les banques, sont avantageux parce que l’on exclut tout intermédiaire. Dans ce cas, vous devez uniquement payer une commission à l’agent de crédit (la personne qui supervise votre crédit auprès de l’institution). Cela présente également l’avantage que le courtier n’agit pas dans son propre intérêt, par exemple en choisissant l’institution qui paie les frais de courtage les plus élevés.

• Les prêteurs directs permettent d’éviter les frais de courtage

Quels sont les différents types d’hypothèques ?

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires. Ils se distinguent par trois variables importantes. En d’autres termes, si vous décidez d’obtenir un crédit hypothécaire, vous devez décider au préalable dans quelle catégorie vous vous situez pour chacune des trois variables suivantes.

Type de prêt : prêt concordant ou non concordant

Le gouvernement américain a établi certaines directives qui distinguent les prêts « conformes » des prêts « non conformes ». Ces prêts se distinguent par le montant que vous pouvez emprunter. Cette limite est de 510 000 dollars (à partir de 2020). Cela signifie que si vous obtenez un prêt supérieur à ce montant, vous obtenez un prêt non conforme. Les prêts non conformes ont des taux d’intérêt et des frais inférieurs à ceux des prêts conformes. Parmi les prêts non conformes, le « prêt jumbo » est le plus populaire.

Type de prêt : taux fixe vs taux ajustable

Les prêts à taux fixe (fixed-rate) et les prêts à taux ajustable (adjustable-rate) se distinguent, comme leur nom l’indique, par la variabilité du taux d’intérêt. Cela signifie que les prêts à taux fixe ont le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts à taux ajustable ont un taux d’intérêt qui varie pendant toute la durée du prêt.

Les premiers prêts à taux fixe sont attrayants parce qu’ils offrent une sécurité. Le taux d’intérêt ne change pas, ce qui facilite la budgétisation et la planification. En règle générale, les prêts à taux fixe sont plus chers dès le départ que les prêts à taux variable. En outre, les prêts à taux fixe sont fixés en fonction de périodes. La période la plus populaire est un prêt à taux fixe sur 15 ans. Cela signifie que l’emprunteur rembourse le prêt et le même taux d’intérêt sur une période de 15 ans.

Deuxièmement, les prêts à taux révisable sont d’abord attrayants parce que les taux d’intérêt sont plus bas. Toutefois, comme ils peuvent varier, les emprunteurs peuvent être surpris de voir le taux d’intérêt augmenter au fil du temps. De même, ils commencent généralement par exemple 5 ans avec un taux d’intérêt fixe, puis le taux d’intérêt commence à varier.

• Taux fixe = même taux pour toute la durée du contrat
• Taux ajustable (ARM) = taux variable

Type de prêt : Conventionnel vs. Government Backed

Les prêts garantis par le gouvernement (Government-backed) sont des prêts qui sont assurés ou garantis par le gouvernement. Les prêts de la Federal Housing Association (FHA) ou les prêts de l’administration des anciens combattants (VA) en sont des exemples. Si vous avez un prêt non conventionné, il est impossible d’obtenir des prêts garantis par le gouvernement. Les principales différences entre les prêts conventionnels et les prêts d’État sont que les prêts conventionnels exigent des conditions plus strictes (par exemple, une meilleure solvabilité et des revenus plus élevés), une assurance privée et des directives plus souples, ce qui signifie « moins de paperasse ».

La terminologie hypothécaire expliquée

Il existe de nombreux mots uniques au marché du crédit immobilier et qui ne sont pas utilisés dans la vie quotidienne, ce qui rend la compréhension des hypothèques plus compliquée pour les non-initiés. Ces mots sont expliqués ci-dessous, avec leur définition et leur explication.

Escrow – Signification

Un compte séquestre est un compte d’épargne sur lequel des fonds sont placés. Ce compte est géré par votre prestataire de services, qui verse une partie de chaque paiement hypothécaire sur votre compte séquestre afin de couvrir vos impôts immobiliers estimés et vos primes d’assurance. Tous les prêts hypothécaires ne sont pas accompagnés d’un compte fiduciaire.

Qu’est-ce qu’un mortgage principal ?

Le Mortgage Principal est le capital hypothécaire, le montant restant dû de votre prêt. En d’autres termes, le montant qui reste à payer sur le montant que vous avez emprunté. Par exemple, si vous avez emprunté 400 000 $ et payé 320 000 $, votre capital emprunté est de 80 000 $.

Down Payment – Premier versement hypothécaire

Un acompte est une sorte de caution. C’est l’argent que vous payez à l’avance pour acheter une maison. Vous devez presque toujours verser un acompte pour obtenir un prêt hypothécaire. Un acompte plus important signifie généralement de meilleures conditions de crédit et un paiement mensuel moins cher.

Prenons par exemple un acompte de 5 % sur votre maison d’une valeur de 1 million de dollars : vous ne payez que 50 000 dollars au moment de l’achat, mais vous payez une assurance hypothécaire privée mensuelle et probablement des taux d’intérêt plus élevés. Vous pouvez également obtenir des points de réduction si vous payez plus sur votre acompte, ce qui réduit le taux d’intérêt. Toutefois, si vous versez un acompte de 25 %, vous payez 250 000 $ au moment de l’achat, mais vous ne devez pas payer d’assurance hypothécaire privée et vous bénéficiez d’un meilleur taux d’intérêt.

• Un acompte plus important = des intérêts plus faibles

Durée de l’hypothèque – longueur d’une hypothèque

Il s’agit de la période pendant laquelle vous remboursez votre prêt. Par exemple, un prêt à taux fixe d’une durée de 15 ans a une durée hypothécaire de 15 ans. Plus la durée de l’hypothèque est longue, plus les taux d’intérêt sont élevés et plus le prêt vous suivra longtemps. Néanmoins, vous devrez payer moins chaque mois.

Vous souhaitez en savoir plus sur les nombreux frais supplémentaires et souvent cachés lors de l’achat d’un logement ? Notre article couvre tout ce que vous devez savoir :

• Tous les coûts supplémentaires de l’achat d’une maison expliqués