Payer pour emprunter de l’argent

Vous remboursez des biens immobiliers par le biais d’une hypothèque. Vous devez payer des intérêts sur cette hypothèque. Dans aucun autre pays, les taux d’intérêt hypothécaires ne sont aussi élevés qu’en Argentine. Payer une hypothèque signifie ici un taux d’intérêt hypothécaire inconfortable de 41,11%. En Finlande, c’est beaucoup plus avantageux, avec un taux raisonnable de 1,42%. Avant de nous pencher sur les taux d’intérêt hypothécaires, expliquons brièvement ce qu’est une hypothèque en soi.

• Taux d’intérêt hypothécaire le plus élevé : Argentine – 41,11
• Taux d’intérêt hypothécaires les plus bas : Finlande – 1,42

Hypothèque : définition et explication

Une hypothèque est un type de prêt. En d’autres termes, il s’agit d’une somme d’argent qu’un prêteur verse au nom d’un emprunteur. Une hypothèque est un prêt utilisé pour rembourser une propriété. L’emprunteur doit rembourser l’argent qu’il a emprunté, non pas sous la forme d’un montant forfaitaire, mais par tranches. Cela signifie, par exemple, que contrairement au paiement d’un million en une seule transaction, l’emprunteur peut payer 10.000 chaque mois pendant 100 mois. En outre, le prêteur demande généralement des intérêts, c’est-à-dire un pourcentage du prêt total que l’emprunteur doit payer en plus des intérêts.

Vous êtes curieux de connaître les détails des hypothèques ? Notre guide facile à lire vous explique tout ce que vous devez savoir :

• Les hypothèques expliquées simplement – How-to

Intérêts hypothécaires – Qu’est-ce que c’est ?

Les intérêts sont un prix que vous payez pour le service et le risque lorsque quelqu’un vous prête de l’argent. Les intérêts hypothécaires sont exprimés en paiements annuels et s’élèvent par exemple à 5 %. Cela signifie que chaque année, vous payez en plus 5 % de la somme totale empruntée au prêteur hypothécaire.

Comment fonctionnent les hypothèques ?

Qui paie moins pour son hypothèque ? Quelle hypothèque fonctionne pour qui ? Il existe certaines caractéristiques qui rendent certaines personnes plus attrayantes pour le prêteur en tant qu’emprunteurs, ces personnes doivent alors payer moins d’intérêts hypothécaires que les autres. Ces caractéristiques peuvent être comprises simplement en appliquant la règle générale : Plus vous payez au moment de la souscription et plus le risque pour le prêteur est faible, plus le taux d’intérêt est bas. Les facteurs suivants signifient que vous payez un taux d’intérêt hypothécaire plus bas :

• Frais d’octroi de crédit plus élevés
• Acompte plus important
• Le terrain est une résidence privée
• Meilleure évaluation de la solvabilité

APR ou taux d’intérêt ? Signification expliquée

Aux États-Unis, on distingue différents types de taux d’intérêt. Quelle est la différence entre le taux annuel effectif global et le taux d’intérêt ? Le taux d’intérêt est le coût annuel du prêt lui-même, tandis que le TAEG représente le coût annuel pour l’emprunteur, y compris les frais et autres coûts en plus du pourcentage brut. De cette manière, l’emprunteur est informé de ce que lui coûte exactement le crédit. Il est basé sur la loi fédérale sur la vérité en matière de crédit.

• Le taux d’intérêt est le coût annuel du prêt lui-même
• APR sont les coûts annuels pour l’emprunteur

Calculer les intérêts hypothécaires : Formule

Comment calculez-vous le taux d’intérêt hypothécaire ? Vous obtenez un taux d’intérêt hypothécaire ou un taux annuel effectif global, comme expliqué ci-dessus. Il s’agit d’un taux d’intérêt annuel, mais que vous devez payer chaque mois. À titre d’exemple, prenons un prêt de 500 000 $ avec un taux annuel effectif global de 5 %.

Montant du prêt x taux d’intérêt = paiement annuel

$500.000 x 5% = $25.000

Chaque mois, vous devez payer ce montant divisé par 12 (pour les 12 mois de l’année). Cela signifie que vous devez également calculer ce montant afin de le budgétiser correctement. Comment calculez-vous donc vos intérêts hypothécaires mensuels ?

Paiement annuel / 12 = Paiement mensuel

$25.000 / 12 = $2.083

Vous vous demandez ce que vous devez payer lorsque vous achetez une maison ? Il y a trop de frais supplémentaires pour les énumérer tous ici, mais nous avons résumé tout ce que vous devez savoir :

• Tous les frais supplémentaires lors de l’achat d’une maison

Types de taux d’intérêt hypothécaires

Lors du choix de votre hypothèque, vous devez opter pour un taux d’intérêt fixe ou variable. Ceux-ci diffèrent considérablement, c’est pourquoi il est très important de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque variante.

Taux d’intérêt fixe vs. taux d’intérêt ajustable

Les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable (également appelés hypothèques à taux variable) se distinguent, comme leur nom l’indique, par la variabilité de leur taux d’intérêt. Cela signifie que les prêts à taux fixe ont le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts à taux révisable ont un taux d’intérêt qui varie pendant toute la durée du prêt.

Les prêts à taux fixe sont attrayants parce qu’ils offrent une sécurité. Le taux d’intérêt ne changera pas et il est donc plus facile d’établir un budget et de planifier. En règle générale, les prêts à taux fixe sont plus chers au départ que les prêts à taux variable. En outre, les prêts à taux fixe sont fixés en fonction de périodes. La période la plus populaire est un prêt à taux fixe sur 15 ans. Cela signifie que l’emprunteur rembourse le prêt et le même taux d’intérêt sur 15 ans.

Les prêts à taux révisable sont d’abord attrayants parce que les taux d’intérêt sont plus bas. Toutefois, comme ils peuvent varier, les emprunteurs peuvent être surpris de voir le taux d’intérêt augmenter au fil du temps. De même, ils commencent généralement par un taux d’intérêt fixe pendant 5 ans, par exemple, puis le taux d’intérêt commence à varier.

Comparaison des taux hypothécaires : Où le taux d’intérêt est-il le plus élevé ?

Il existe quelques destinations de choix pour les investissements immobiliers. Pour savoir où il est financièrement intéressant d’investir et où les taux sont élevés, nous avons sélectionné quelques destinations importantes. Plus bas, vous trouverez la liste complète des taux hypothécaires dans le monde.

États-Unis – pays des investissements

New York ou Los Angeles? Quel choix ! Aux États-Unis, vous avez un taux d’intérêt hypothécaire moyen bien plus élevé, de 4,9%. Mais heureusement, il n’est pas difficile d’économiser sur les impôts immobiliers. 4,9% est beaucoup plus bas que dans de nombreux autres pays, y compris le voisin américain du Mexique avec 11,1%, mais plus que dans son autre pays, le Canada, qui a un taux moyen de 3,6%. Sa position massive dans le monde signifie qu’il s’agit d’un endroit où les investissements sont toujours attractifs et il est peu probable qu’il devienne un marché zéro dans un avenir proche.

Taux d’intérêt hypothécaire 4,9% – Rang 67

• PIB : 20,54 bil.
• Pop : 327,2 mil.

Allemagne – protection des consommateurs

L’Allemagne est un autre pays très apprécié pour les investissements immobiliers. L’Allemagne a un taux d’intérêt hypothécaire moyen faible de 1,88%. Avec une économie en pleine croissance et la présence de centres culturels comme Berlin, de centres commerciaux et de mode comme Düsseldorf ou de monstres de la nouvelle technologie comme Cologne, il n’est pas surprenant qu’il s’agisse d’un marché en pleine croissance dans lequel de nombreux investisseurs souhaitent investir.

Taux d’intérêt hypothécaire 1,88% – Rang 95

• PIB : 3,95 bil.
• Pop : 83,02 mil.

Royaume-Uni – Histoire et puissance

La patrie de la reine, Londres, Big Ben et Stonehenge. Il y a beaucoup à voir dans ce qui fut la première puissance du monde. Aucun pays ne peut se targuer d’une aussi longue tradition de pouvoir et d’argent que les îles du Vereini, qui sont les plus éloignées de l’Europe. Leur taux d’intérêt hypothécaire moyen est de 3,20 %, ce qui en fait l’un des taux les plus bas au monde et est inférieur à celui des États-Unis.

Taux d’intérêt hypothécaire 3,20% – Rang 79

• PIB : 2,86 $ tril.
• Pop : 66,65 mil.

Taux d’intérêt hypothécaires dans le monde – Classement complet

Voici la liste complète des pays du monde entier dans lesquels il existe un taux hypothécaire (ou un taux comparable). Ceux-ci sont classés du taux le plus élevé au taux le plus bas. Comme vous pouvez le constater, les taux hypothécaires les plus élevés sont ceux de l’Argentine, de l’Iran, de l’Ouzbékistan et de l’Ukraine. Notez également que les taux d’intérêt seront très différents pour une autre période. Ils s’écartent fortement de la moyenne aux États-Unis, qui est de 4,9%.

Les taux indiqués ci-dessous sont ceux d’un plan de 20 ans à taux fixe. Néanmoins, ils donnent un aperçu précis des endroits où ces taux sont élevés ou faibles.

• Argentine – 41,11
• Iran – 20,84
• Ouzbékistan – 20,15
• Ukraine – 19,22
• Nigeria – 18,50
• Turquie – 15,57
• Sri Lanka – 14,66 %.
• Kenya – 14,56
• Kazakhstan – 14,55
• Pakistan – 14,05 %.
• Biélorussie – 13,95
• Égypte – 13,48
• Paraguay – 13,38
• République dominicaine – 12,62
• Népal – 11,74 %
• Colombie – 11,47
• Géorgie – 11,41
• Arménie – 11,30
• Bangladesh – 11,21
• Mexique – 11,10
• Honduras – 10,92
• Équateur – 10,73
• Indonésie – 10,29
• Russie – 10,25
• Afrique du Sud – 10,23
• Costa Rica – 9,69
• Brésil – 9,66
• Pérou – 9,64
• Moldavie – 9,39
• Inde – 9,25
• Vietnam – 9,17
• Salvador – 8,93
• Tunisie – 8,91
• Irak – 8,86
• Bolivie – 8,65
• Azerbaïdjan – 8,48 %.
• Jamaïque – 8,33
• Uruguay – 7,83
• Jordanie – 7,82
• Guatemala – 7,79
• Palestine – 7,67
• Philippines – 7,61
• Liban – 7,08 %
• Monténégro – 6,63
• Algérie – 6,34
• Bahreïn – 6,32
• Trinité-et-Tobago – 6,30 %.
• Koweït – 5,99
• Islande – 5,96
• Roumanie – 5,86
• Macédoine du Nord – 5,53 %.
• Panama – 5,42
• Thaïlande – 5,41
• Maroc – 5,34
• Chine – 5,15
• Albanie – 5,12 %.
• Hongrie – 4,98
• Qatar – 4,78
• Oman – 4,71 %
• Grèce – 4,67
• Kosovo (territoire contesté) – 4,66 %.
• Pologne – 4,48
• Malaisie – 4,44
• Nouvelle-Zélande – 4,39
• Émirats arabes unis – 4,27 %.
• Arabie saoudite – 4,21 %.
• États-Unis – 4,19
• Bosnie-et-Herzégovine – 4,14 %.
• Malte – 4,07 %.
• Croatie – 4,02
• Serbie – 4,01 %
• Chili – 3,92
• Australie – 3,92
• Bulgarie – 3,84
• Israël – 3,62
• Irlande – 3,58
• Canada – 3,55
• Corée du Sud – 3,44
• Royaume-Uni – 3,20
• Slovénie – 3,18
• Chypre – 2,97
• Norvège – 2,89
• Suède – 2,75
• République tchèque – 2,68
• Lettonie – 2,67%
• Hong Kong – 2,57
• Estonie – 2,52
• Lituanie – 2,40
• Singapour – 2,38
• Espagne – 2,35
• Portugal – 2,28
• Pays-Bas – 2,24
• Autriche – 2,07 %.
• Italie – 1,94
• Allemagne – 1,88
• Taïwan – 1,84
• Belgique – 1,81
• Danemark – 1,69 %.
• France – 1,56
• Slovaquie – 1,54
• Suisse – 1,52
• Japon – 1,47
• Finlande – 1,42 %.

Qu’est-ce qu’un ‘mortgage’ ?

Traduit, un ‘mortgage’ est une hypothèque. L’hypothèque est un élément clé de tout investissement immobilier. Peu importe le patrimoine ou la région concernés : Vous devrez vous pencher sur les faits concernant l’hypothèque, le montant total que vous devrez payer et les intérêts. Pour choisir la bonne hypothèque, vous devez être informé de tout ce qu’il y a à savoir sur les hypothèques. Vous trouverez tout cela et bien plus encore ci-dessous. Si vous souhaitez économiser de l’argent sur votre hypothèque et que vous savez déjà comment économiser de l’argent sur les impôts immobiliers, vous devez comprendre cela en détail. Commençons par définir l’hypothèque.

Définition et explication des hypothèques

Une hypothèque est un type de prêt. En d’autres termes, il s’agit d’une somme d’argent qu’un prêteur verse au nom d’un emprunteur. Une hypothèque est un prêt utilisé pour rembourser une propriété. L’emprunteur doit rembourser l’argent qu’il a emprunté, non pas sous la forme d’un montant forfaitaire, mais par tranches. Cela signifie, par exemple, que contrairement au paiement d’un million en une seule transaction, l’emprunteur peut payer 10.000 chaque mois pendant 100 mois. En outre, le prêteur demande généralement des intérêts, c’est-à-dire un pourcentage du prêt total que l’emprunteur doit payer en plus du montant de base du prêt.

Que paie-t-on avec une hypothèque ?

Avec une hypothèque, vous payez plus que le montant que vous avez emprunté. Lors de la conclusion de l’hypothèque, vous payez des frais supplémentaires, vous devez éventuellement souscrire une assurance hypothécaire privée et vous devez payer des intérêts hypothécaires. Les montants que vous payez pour cela suivent généralement une formule selon laquelle plus vous payez lors de la conclusion de la vente, c’est-à-dire plus vous payez d’avance pour votre hypothèque, moins vous payez par la suite ou chaque année.

Ce ne sont là que quelques-uns des frais supplémentaires que vous payez lors de la conclusion de l’achat d’un bien immobilier. Nous expliquons ces frais et de nombreux autres frais de clôture lors de l’achat d’une maison dans un autre article :

• Tous les coûts supplémentaires et les frais cachés lors de l’achat d’une maison

Le prêt – mettre fin à une hypothèque

Bien entendu, vous êtes tenu de rembourser le montant emprunté. Si vous avez emprunté 500 000 dollars, vous devrez rembourser intégralement ce montant à la conclusion de votre hypothèque. Il s’agit de la partie la plus simple et la plus gérable de votre hypothèque, mais aussi de la somme la plus substantielle.

Frais de conclusion de l’hypothèque – Paiements anticipés

Il s’agit de frais qui doivent être payés à l’avance lors de la conclusion de l’hypothèque. Vous payez pour des choses comme l’assurance titres, les frais de demande, etc. Les frais de clôture de l’hypothèque sont bien sûr payés par l’acheteur d’un bien immobilier au moment de l’acquisition du bien. Ils sont trop nombreux pour être énumérés, et ils varient et dépendent de beaucoup de choses, mais parmi quelques-uns des plus courants comptent :

• Frais d’octroi de crédit : jusqu’à 1% du montant total du crédit
• Frais d’escrow : $350 – $1,000, mais peuvent être beaucoup plus élevés
• Évaluation : 500 $ à 1 000 $, mais peut être beaucoup plus élevé
• Taxes et assurances prépayées : $1.000-$4.500, mais cela peut être beaucoup plus

Ceux-ci s’élèvent généralement à environ 2 à 5 % du montant total du crédit. Pour un prêt de 750 000 $, vous pouvez donc payer 37 500 $ supplémentaires en frais de clôture d’hypothèque. Il ne faut pas les confondre avec les frais de clôture lors de l’achat d’une maison, comme par exemple les taxes que vous payez lors de l’achat d’une maison.

Points d’escompte : Coûts hypothécaires réduits

Les points de réduction sont des points que vous payez au début de votre crédit. Plus vous en payez, plus vous bénéficiez d’une réduction sur votre hypothèque. Si vous « achetez » 2 points de réduction, vous obtenez une réduction de 2% sur votre hypothèque.

Mortgage Interest – Taux d’intérêt hypothécaire le plus bas

Les intérêts hypothécaires sont des intérêts sur l’hypothèque. Les intérêts sont un prix que vous payez pour le service et le risque que quelqu’un vous prête de l’argent. Les intérêts hypothécaires sont exprimés sous forme de paiements annuels et s’élèvent par exemple à 5% du montant du crédit. Cela signifie que vous devez payer chaque année 5 % supplémentaires de la somme totale empruntée au prêteur hypothécaire.

Notre article couvre tout ce que vous devez savoir sur le sujet :

• Mortgage Interest Explique

Qui est le prêteur pour une hypothèque ?

Les hypothèques sont le plus souvent accordées par des sociétés hypothécaires indépendantes. C’est-à-dire des organisations spécialisées dans l’octroi d’hypothèques, c’est-à-dire des institutions financières telles que des banques ou des unions de crédit. Aux États-Unis, les banques représentent 32,4 % des hypothèques, les credit unions 8,8 %, les sociétés hypothécaires représentant 54,4 % du marché. Il ne s’agit toutefois pas de tous les types de prêteurs. Vous trouverez ci-dessous une liste de tous les types de prêteurs aux États-Unis.

Qu’est-ce qui est mieux : les sociétés de crédit hypothécaire ou les banques ?

Il n’est pas difficile d’économiser sur les impôts immobiliers en général, mais vous ne voulez pas dépenser plus que nécessaire pour votre hypothèque. En général, les sociétés hypothécaires (ou prêteurs hypothécaires) sont flexibles. Cela signifie qu’elles peuvent adapter votre crédit, conclure votre prêt plus rapidement et être plus ouvertes aux négociations. Comme elles sont spécialisées dans les prêts, elles ont généralement aussi plus d’expertise.

• Sociétés de crédit hypothécaire (par ex. Quicken Loans)
• Banques (par ex. Wells Fargo)
• Associations d’épargne/de crédit (p. ex. Mortgage Bankers Association)
• Prêteur en ligne (p. ex. GuaranteedRate)
• Syndicats de crédit (par ex. Connexus)
• Particuliers (par exemple, amis de la famille)

Quels sont les prêteurs les plus populaires ?

Les principaux prêteurs aux États-Unis sont Quicken Loans, United Wholesale Mortgage et Wells Fargo. Vous constaterez rapidement que les sociétés de crédit hypothécaire spécialisées sont le choix le plus populaire en ce moment. Voici une liste des prêteurs hypothécaires les plus utilisés aux États-Unis.

1. Accélérer les crédits – 541.000 crédits
2. Hypothèque en gros – 339.000 crédits
3. Wells Fargo – 232 000 crédits
4. JPMorgan Chase – 186 000 crédits
5. Fairway Independent Mortgage – 147 000 crédits
6. PrêtDépôt – 146 000 prêts
7. Prêt au logement de calibre – 136 000 prêts
8. Banque d’Amérique – 134 000 crédits
9. Prêt hypothécaire Freedom – 110 000 prêts
10. U.S. Bank – 94 000 crédits

Devriez-vous faire appel à un courtier en hypothèques ?

Quels sont les avantages d’un courtier en hypothèques par rapport à un prêteur direct ? Un prêteur direct est une entité (par exemple une banque ou une coopérative de crédit) qui vous fournit des fonds et à laquelle vous payez à votre tour des intérêts. Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui est un expert dans la recherche du meilleur prêt hypothécaire. En d’autres termes, un courtier en hypothèques s’occupe de vous contacter et de vous trouver un prêteur direct.

• Prêteur direct : banques, coopératives de crédit, etc.
• Courtier en hypothèques : un intermédiaire qui trouve la meilleure affaire

Les courtiers en hypothèques sont avantageux si vous avez des difficultés à trouver un crédit. Cela peut être dû à une faible cote de crédit ou à un revenu qui rend l’octroi d’un crédit à votre égard peu intéressant. Les courtiers en hypothèques ont souvent accès à des programmes de prêts hypothécaires auxquels les citoyens ordinaires n’ont pas accès. Vous devrez bien sûr payer des frais supplémentaires pour cela, afin de rémunérer le courtier pour ses services.

• Courtier bon pour les faibles solvabilités ou les faibles revenus

Les prêteurs directs, tels que les banques, sont avantageux parce que l’on exclut tout intermédiaire. Dans ce cas, vous devez uniquement payer une commission à l’agent de crédit (la personne qui supervise votre crédit auprès de l’institution). Cela présente également l’avantage que le courtier n’agit pas dans son propre intérêt, par exemple en choisissant l’institution qui paie les frais de courtage les plus élevés.

• Les prêteurs directs permettent d’éviter les frais de courtage

Quels sont les différents types d’hypothèques ?

Il existe plusieurs types de prêts hypothécaires. Ils se distinguent par trois variables importantes. En d’autres termes, si vous décidez d’obtenir un crédit hypothécaire, vous devez décider au préalable dans quelle catégorie vous vous situez pour chacune des trois variables suivantes.

Type de prêt : prêt concordant ou non concordant

Le gouvernement américain a établi certaines directives qui distinguent les prêts « conformes » des prêts « non conformes ». Ces prêts se distinguent par le montant que vous pouvez emprunter. Cette limite est de 510 000 dollars (à partir de 2020). Cela signifie que si vous obtenez un prêt supérieur à ce montant, vous obtenez un prêt non conforme. Les prêts non conformes ont des taux d’intérêt et des frais inférieurs à ceux des prêts conformes. Parmi les prêts non conformes, le « prêt jumbo » est le plus populaire.

Type de prêt : taux fixe vs taux ajustable

Les prêts à taux fixe (fixed-rate) et les prêts à taux ajustable (adjustable-rate) se distinguent, comme leur nom l’indique, par la variabilité du taux d’intérêt. Cela signifie que les prêts à taux fixe ont le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt, tandis que les prêts à taux ajustable ont un taux d’intérêt qui varie pendant toute la durée du prêt.

Les premiers prêts à taux fixe sont attrayants parce qu’ils offrent une sécurité. Le taux d’intérêt ne change pas, ce qui facilite la budgétisation et la planification. En règle générale, les prêts à taux fixe sont plus chers dès le départ que les prêts à taux variable. En outre, les prêts à taux fixe sont fixés en fonction de périodes. La période la plus populaire est un prêt à taux fixe sur 15 ans. Cela signifie que l’emprunteur rembourse le prêt et le même taux d’intérêt sur une période de 15 ans.

Deuxièmement, les prêts à taux révisable sont d’abord attrayants parce que les taux d’intérêt sont plus bas. Toutefois, comme ils peuvent varier, les emprunteurs peuvent être surpris de voir le taux d’intérêt augmenter au fil du temps. De même, ils commencent généralement par exemple 5 ans avec un taux d’intérêt fixe, puis le taux d’intérêt commence à varier.

• Taux fixe = même taux pour toute la durée du contrat
• Taux ajustable (ARM) = taux variable

Type de prêt : Conventionnel vs. Government Backed

Les prêts garantis par le gouvernement (Government-backed) sont des prêts qui sont assurés ou garantis par le gouvernement. Les prêts de la Federal Housing Association (FHA) ou les prêts de l’administration des anciens combattants (VA) en sont des exemples. Si vous avez un prêt non conventionné, il est impossible d’obtenir des prêts garantis par le gouvernement. Les principales différences entre les prêts conventionnels et les prêts d’État sont que les prêts conventionnels exigent des conditions plus strictes (par exemple, une meilleure solvabilité et des revenus plus élevés), une assurance privée et des directives plus souples, ce qui signifie « moins de paperasse ».

La terminologie hypothécaire expliquée

Il existe de nombreux mots uniques au marché du crédit immobilier et qui ne sont pas utilisés dans la vie quotidienne, ce qui rend la compréhension des hypothèques plus compliquée pour les non-initiés. Ces mots sont expliqués ci-dessous, avec leur définition et leur explication.

Escrow – Signification

Un compte séquestre est un compte d’épargne sur lequel des fonds sont placés. Ce compte est géré par votre prestataire de services, qui verse une partie de chaque paiement hypothécaire sur votre compte séquestre afin de couvrir vos impôts immobiliers estimés et vos primes d’assurance. Tous les prêts hypothécaires ne sont pas accompagnés d’un compte fiduciaire.

Qu’est-ce qu’un mortgage principal ?

Le Mortgage Principal est le capital hypothécaire, le montant restant dû de votre prêt. En d’autres termes, le montant qui reste à payer sur le montant que vous avez emprunté. Par exemple, si vous avez emprunté 400 000 $ et payé 320 000 $, votre capital emprunté est de 80 000 $.

Down Payment – Premier versement hypothécaire

Un acompte est une sorte de caution. C’est l’argent que vous payez à l’avance pour acheter une maison. Vous devez presque toujours verser un acompte pour obtenir un prêt hypothécaire. Un acompte plus important signifie généralement de meilleures conditions de crédit et un paiement mensuel moins cher.

Prenons par exemple un acompte de 5 % sur votre maison d’une valeur de 1 million de dollars : vous ne payez que 50 000 dollars au moment de l’achat, mais vous payez une assurance hypothécaire privée mensuelle et probablement des taux d’intérêt plus élevés. Vous pouvez également obtenir des points de réduction si vous payez plus sur votre acompte, ce qui réduit le taux d’intérêt. Toutefois, si vous versez un acompte de 25 %, vous payez 250 000 $ au moment de l’achat, mais vous ne devez pas payer d’assurance hypothécaire privée et vous bénéficiez d’un meilleur taux d’intérêt.

• Un acompte plus important = des intérêts plus faibles

Durée de l’hypothèque – longueur d’une hypothèque

Il s’agit de la période pendant laquelle vous remboursez votre prêt. Par exemple, un prêt à taux fixe d’une durée de 15 ans a une durée hypothécaire de 15 ans. Plus la durée de l’hypothèque est longue, plus les taux d’intérêt sont élevés et plus le prêt vous suivra longtemps. Néanmoins, vous devrez payer moins chaque mois.

Vous souhaitez en savoir plus sur les nombreux frais supplémentaires et souvent cachés lors de l’achat d’un logement ? Notre article couvre tout ce que vous devez savoir :

• Tous les coûts supplémentaires de l’achat d’une maison expliqués

Des erreurs peuvent apparaître dans le texte suivant, car il a été rédigé par des experts américains en droit fiscal.

Économiser des impôts sur l’immobilier

La plupart des gens dépensent trop pour les impôts sur leurs biens immobiliers. Il n’est pas difficile de réduire sa charge fiscale. À moins que vous ne prévoyiez de déménager à l’étranger dans un paradis fiscal et de ne pas payer d’impôts du tout, il est crucial de comprendre les incitations fiscales aux États-Unis. Il existe de nombreuses déductions fiscales que vous pouvez appliquer et qui réduisent la perte financière sur votre facture fiscale. La possession d’un bien immobilier aux États-Unis est soutenue par le gouvernement et donc favorisée par les impôts. Mais lisez bien les petits caractères, car chaque État a ses propres structures et systèmes fiscaux. En général, les règles suivantes s’appliquent.

Quels impôts devez-vous payer lorsque vous achetez un bien immobilier aux États-Unis ? Notre article :

• Les taxes et impôts : Achat de biens immobiliers aux États-Unis

Crédit d’impôt, déduction fiscale ? Qu’est-ce que cela signifie ?

Il est important de faire la distinction entre les crédits d’impôt et les déductions fiscales, ainsi qu’entre les crédits d’impôt non remboursables et les crédits d’impôt remboursables.

Lorsque vous investissez, vous payez moins d’impôts, ce que l’on appelle des crédits d’impôt. Les crédits d’impôt remboursables sont de l’argent auquel vous avez droit, quel que soit le montant de votre facture fiscale, c’est-à-dire que si vous recevez un crédit d’impôt remboursable de 8 000 $ et que vous n’avez qu’une facture fiscale de 5 000 $, vous recevrez 3 000 $. Un crédit d’impôt non remboursable ne fait que réduire le montant que vous devez payer en impôts, de sorte que vous n’avez pas droit aux 3 000 $ supplémentaires.

Crédits d’impôt : obtention d’argent suite à des investissements

Une déduction fiscale, en revanche, se réfère au revenu sur lequel vous êtes imposé. Par exemple, si vos revenus s’élèvent à 100 000 dollars, mais que vous bénéficiez d’une déduction fiscale de 20 000 dollars, le revenu sur lequel vous devez payer l’impôt sera porté à 80 000 dollars.

Déduction fiscale : réduction du montant du revenu qui est imposé

Conseil n° 1 en matière de fiscalité immobilière : réévaluez votre propriété

La plupart des impôts que vous paierez sur votre propriété aux États-Unis sont des taxes sur la propriété. Les taxes sur la propriété sont des taux fixes prélevés sur la valeur estimée de votre maison ou de votre propriété. Cette valeur dépend souvent du prix d’achat, mais en général, les autorités du comté augmentent ce prix de 2 % pour tenir compte de l’inflation. Dans certains cas, par exemple après des rénovations ou des catastrophes naturelles, la valeur peut être réévaluée par un expert. Il est donc possible de faire appel de l’estimation d’un évaluateur.

« Mortgage » – déductions ou crédits ?

Si vous investissez dans un logement, vous allez probablement contracter une hypothèque. En bref, une hypothèque est un prêt « garanti » par lequel vous offrez votre bien immobilier en garantie au cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser l’argent emprunté.

Si vous souhaitez acheter une maison, n’oubliez pas de vous renseigner sur les taxes que vous devrez payer à l’avance :

• Taxe sur les prêts hypothécaires

Crédit hypothécaire

Le gouvernement a l’intention d’aider ceux qui doivent rembourser des crédits. C’est pourquoi, lorsque vous payez des hypothèques, vous pouvez avoir droit à un crédit d’impôt proportionnel au montant que vous payez pour l’hypothèque (prononcez « Mortgage Credit »). Vous demandez ce que l’on appelle un certificat de crédit hypothécaire. Un certificat de crédit hypothécaire est un document qui prouve que vous payez l’hypothèque et que vous avez droit à ce crédit d’impôt. Le crédit est limité à 2 000 dollars.

Réduction des intérêts hypothécaires

A ne pas confondre avec son frère, le crédit hypothécaire (=Mortgage Credit), cette déduction fiscale est basée sur les intérêts que vous payez sur un prêt garanti par votre résidence principale ou secondaire. Pour être éligible, vous devez disposer d’une hypothèque qualifiée (c’est-à-dire remplissant certaines conditions, par exemple capacité de remboursement, absence de surendettement de x%, etc.) sur une résidence principale dont vous êtes propriétaire. La plupart des personnes peuvent déduire 100 % des intérêts qu’elles paient sur leur hypothèque, jusqu’à concurrence de 750 000 $. Pour demander cette déduction, vous devez remplir le formulaire 1040 sur le site web de l’administration fiscale(téléchargement).

• Déduction de 100% des intérêts jusqu’à 750 000 $.

Déduction de l’impôt sur le patrimoine de l’État et des collectivités locales (SALT)

Il est possible de faire figurer les taxes d’État et locales sur votre facture fiscale fédérale. Cela signifie que vous pouvez déduire les property taxes de vos impôts d’État, de comté et municipaux de votre facture d’impôt fédéral. La déduction de poste individuel pour les impôts d’État et locaux payés est limitée à 10 000 $ par déclaration de revenus pour les personnes seules, les chefs de ménage et les contribuables mariés qui produisent une déclaration de revenus commune. Pour les contribuables mariés qui déposent leur déclaration séparément, le plafond est de 5 000 $. Cela est possible, que vous payiez directement ou par l’intermédiaire d’un compte en fiducie.

• Limite de 10 000 $ pour les déposants individuels
• Limite de 5 000 $ par personne pour les déposants mariés

Allégements fiscaux locaux

Comme indiqué précédemment, vous avez probablement droit à beaucoup plus d’avantages fiscaux en raison de la complexité des systèmes fiscaux américains, avec des structures fiscales individualisées pour chaque État, comté et municipalité. Par exemple, en Californie, des avantages fiscaux locaux sont inclus pour les biens immobiliers sur une propriété s’il s’agit de votre résidence principale, pour les anciens combattants, les personnes âgées, etc. Un autre exemple est l’avantage Homestead, par lequel certains États réduisent la part imposable de la valeur de votre propriété s’il s’agit de votre résidence principale.

Impôts immobiliers – Comment économiser

En tant que propriétaire d’une maison ou d’un terrain, économiser sur la facture fiscale est la première façon de réduire les coûts. Il existe des méthodes moins faciles pour gagner de l’argent ou réduire les coûts que de simplement les obtenir des institutions auxquelles vous payez des factures. Qu’il s’agisse de recevoir de l’argent directement du gouvernement ou simplement de payer moins, c’est une partie importante de tout investisseur et propriétaire averti.

Mortgage Tax – Imposition de votre prêt au logement

En bref, l’impôt sur les hypothèques est une taxe sur la conclusion de l’hypothèque. Mortgage est le mot anglais pour hypothèque, donc la Mortgage Tax est une taxe sur la conclusion de l’hypothèque. Traduit en français : Taxe hypothécaire.

Dans certains États américains, vous devez payer une taxe lorsque vous contractez une hypothèque. Pour cette raison, il s’agit d’un paiement unique effectué lors de la conclusion de l’hypothèque. Il existe de nombreuses appellations pour cela, de la taxe d’enregistrement des hypothèques à la simple taxe hypothécaire. C’est l’acheteur d’une maison qui doit payer une taxe hypothécaire. Les taxes hypothécaires peuvent également varier au sein des États, des comtés et des villes.

Certaines parties de l’hypothèque sont déductibles d’impôts, apprenez-en plus dans notre article

• Déductions fiscales immobilières aux États-Unis

Qu’est-ce qu’une taxe sur les prêts hypothécaires ?

Cette taxe existe pour documenter la transaction qui a lieu lors de la conclusion d’une hypothèque. Elle se compose d’un pourcentage du montant de la dette qui est garanti par la création de la dette. Il s’agit d’une taxe fixée par l’État, qui est payée aux endroits où l’hypothèque est documentée et enregistrée. Au Minnesota, certains comtés prévoient une taxe supplémentaire, la « Environmental Response Fund Tax ». Les sept États qui exigent une taxe sur les hypothèques sont l’Alabama, la Floride, le Kansas, le Minnesota, New York, l’Oklahoma et le Tennessee.

La taxe hypothécaire n’est pas la même chose que la property tax ou que le mortgage interest.

Comment la taxe sur les prêts hypothécaires est-elle calculée ?

Chaque État a une Mortgage Tax. Celle-ci peut être facilement calculée en multipliant le taux d’intérêt en vigueur à l’endroit où se trouve le bien immobilier (veillez à respecter les réglementations des États et des comtés ! Veillez également à ce que les taxes hypothécaires soient arrondies au chiffre supérieur.

Dans l’État de New York, par exemple, il existe une Mortgage Tax de 1,05%. Cela signifie qu’avec un taux d’intérêt de 1,05% et une hypothèque d’une valeur de 500.000 dollars, la conclusion d’une hypothèque à New York coûte 7.500 dollars.

Mortgage Tax = taux de la mortgage tax x montant total de l’hypothèque

Il est possible de réduire l’impôt sur les hypothèques par un « transfert de cession ». En bref, l’emprunteur transfère la cession de l’hypothèque à une nouvelle société, la taxe initiale étant transférée et donc non payée.

Vous trouverez ici d’autres méthodes pour économiser sur les impôts hypothécaires :

• Avantage fiscal immobilier USA

Liste – Impôts hypothécaires par État

Il existe sept États qui imposent des taxes hypothécaires. Bien qu’ils soient désignés différemment, ils sont tous structurés de la même manière.

New York

• Nom : Mortgage Tax
• Taux : 1,05
• Exonération : possibilité de 30 $ si le « bien immobilier concerné est ou sera amélioré par un logement unifamilial ou bifamilial ».

Alabama

• Nom : Mortgage Tax
• Taux : 0,15% (,15 par 100 $, montant total de l’hypothèque arrondi au montant supérieur de 100 $)

Oklahoma

• • Nom : Mortgage Tax
  • Taux : 0,10% (+ $5 de frais de certification)

Minnesota

• Nom : Registry Tax
• Taux : 0,24% (+ 0,01% Environmental Response Fund Tax dans les comtés de Hennepin et Ramsey)
• Les exceptions comprennent les contrats d’actes, certaines hypothèques agricoles, les décrets de dissolution de mariage et certaines hypothèques pour les logements à revenus faibles et moyens.

Une maison en bord de mer, entourée de palmiers et de plage en Floride.

Floride

• Nom : Documentary Stamp Tax
• Taux : 0,35
• Pénalité de retard : 10% + taux d’intérêt mensuel croissant

Tennessee

• • Nom : Mortgage Tax (partie de la « Recordation Tax » qui comprend la Transfer Tax )
  • Taux : 0,115% (ne s’applique pas aux 2 000 premiers dollars de la dette)

Kansas (jusqu’en 2019)

• Nom : Taxe d’enregistrement des prêts hypothécaires
• Taux : 0,26
• Depuis 2019, vous ne payez plus d’impôt sur les prêts hypothécaires au Kansas.