Limitation de la responsabilité des organes de la SA

Il est en principe possible d’imposer une limitation de la responsabilité d’une SA dans les relations internes. Une telle limitation est par exemple l’obligation d’approbation par les associés, selon laquelle les projets particulièrement risqués doivent être soutenus et approuvés par les actionnaires. Cela permet de répartir le risque de responsabilité et de décharger les membres du conseil d’administration et du conseil de surveillance.

Il est également possible de conclure des accords sur la limitation des droits. La protection des créanciers ne doit cependant pas être lésée par la loi, raison pour laquelle cette forme de limitation de la responsabilité n’offre pas une sécurité juridique complète. En toute simplicité, il est également possible pour les actionnaires d’exprimer une renonciation à la responsabilité du conseil de surveillance et du directoire dans une résolution des actionnaires. Une telle résolution ne peut toutefois pas être adoptée avant l’expiration de la troisième année à compter de la naissance de la responsabilité.

Limitation de la responsabilité dans les relations internes de l’AG :

• Approbation par les associés
• Accord sur la limitation des droits
• Renonciation à la responsabilité par résolution

Responsabilité du conseil d’administration – manquements au devoir de diligence

En tant qu’organe de direction, le conseil d’administration prend en charge les activités opérationnelles et jouit de nombreuses libertés en matière de gestion. Cela requiert une grande confiance de la part des autres organes, raison pour laquelle le conseil d’administration est soumis à un devoir de diligence comme base de responsabilité : Après tout, il travaille avec les dépôts des actionnaires et non avec ses propres finances ! Le conseil d’administration est donc responsable en cas de violation de l’obligation de diligence qui lui est imposée et en cas d’infraction pénale. En cas d’action en responsabilité, le conseil d’administration est mis en cause par le conseil de surveillance.

Responsabilité du conseil de surveillance – Violation des principes & principe de confiance légitime

Le conseil de surveillance est également soumis à un devoir de diligence – plus précisément au principe de gestion prudente et ordonnée – et doit agir selon le principe de confiance vis-à-vis du directoire. Il est responsable vis-à-vis de la société anonyme et des actionnaires en cas de dommages causés par des pertes financières, mais aussi vis-à-vis des tiers, dans la mesure où ceux-ci sont concernés par un acte fautif du conseil de surveillance.

Responsabilité des actionnaires – responsabilité individuelle & responsabilité du fait des choses

Chaque actionnaire est individuellement responsable à hauteur des actions qu’il détient. Les créanciers ne peuvent donc en principe pas engager son patrimoine privé si la valeur de ses apports ne suffit pas. La seule exception à cette règle est ce que l’on appelle la responsabilité directe, dans le cadre de laquelle la stricte séparation entre le patrimoine professionnel et le patrimoine privé peut être levée dans certaines circonstances. Une évaluation à cet égard doit être établie par le tribunal compétent.

Créer une société à responsabilité limitée : Forme juridique et alternatives

1. Société à responsabilité limitée (GmbH)
2. Cas particulier : Immobilien GmbH
3. Les formes juridiques : Liste

Société à responsabilité limitée (GmbH)

Gesellschaft mit beschränkter Haftung (GmbH) – La Gesellschaft mit beschränkter Haftung (société à responsabilité limitée) est une forme juridique allemande fondée par au moins une personne et gérée par au moins un associé. Comme son nom l’indique, cette forme juridique d’entreprise se caractérise par une limitation de la responsabilité de son ou de ses associés.

• Société à responsabilité limitée (GmbH)

Cas particulier : Immobilien GmbH

Immobilien GmbH / Vermögensverwaltende GmbH / Immobiliengesellschaft – Dans cet article, tu apprendras les bases de la thématique des sociétés immobilières. Qui, lors de l’achat d’une maison ou d’un appartement en copropriété, aurait l’idée de créer spécialement une Sàrl ? Il est vrai que cela n’a pas de sens en cas d’usage personnel, mais en cas de location.

• Immobilier GmbH

Tu trouveras ici toutes les formes juridiques que tu peux choisir en tant que créateur* d’entreprise en Allemagne ainsi qu’un guide avec une check-list :

Les formes juridiques : Liste

Formes juridiques – Quels sont les différents types d’entreprises ? Si tu veux créer ta première entreprise, le choix de la forme juridique idéale est l’une des premières étapes du processus de création d’une entreprise. Qu’il s’agisse d’une société immobilière spécialisée ou de la création d’une start-up, j’ai rassemblé ici pour toi tous les types d’entreprises en Allemagne.

• Les formes juridiques : Liste

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Caractéristiques des maisons mitoyennes : Quartier résidentiel, voisins directs et architecture

Les jeunes familles et les couples, ainsi que tous ceux qui sont en train de planifier leur famille, sont attirés de la même manière par les maisons mitoyennes. Non pas parce qu’elles sont particulièrement modernes et cool. Bien au contraire, les maisons mitoyennes ont acquis au fil des années une image un peu poussiéreuse. Mais le cliché selon lequel les maisons mitoyennes sont réservées aux bourgeois n’est pas du tout vrai.

En raison de sa construction peu encombrante, ce type d’habitation présente un énorme avantage, car il est souvent possible de l’obtenir à proximité du centre-ville, même dans les grandes villes. Souvent, on ne sait même pas que l’on a affaire à une maison mitoyenne, car l’image qui nous a été transmise est fausse. On trouve des maisons mitoyennes à Paris, Londres, New York, Berlin et dans toutes les autres métropoles.

La raison en est simple : les maisons mitoyennes sont construites côte à côte, sans laisser d’espace entre les différentes unités d’habitation. Elles demandent donc peu de surface au sol et sont souvent accompagnées d’un jardin ou d’un véritable jardin, même dans les régions urbaines.

Tu souhaites acheter ou construire une maison, mais tu ne sais pas laquelle choisir ? Alors consulte notre guide des types de maisons de A à Z! Tu y trouveras tous les types de maisons, du bungalow à l’immeuble collectif !

Espace et répartition des pièces : plusieurs étages, beaucoup de chambres & de la place pour les enfants

Les maisons mitoyennes se caractérisent par deux étages sur lesquels s’étend l’environnement de vie. Avec un peu de chance, ta maison mitoyenne aura même une cave et un jardin. Souvent, dans les maisons mitoyennes, les pièces à vivre comme la cuisine et le salon se trouvent en bas, tandis que les chambres à coucher et les salles de bains sont en haut.

L’espace dépend bien sûr entièrement de la taille de la maison, mais comme nous l’avons déjà évoqué précédemment, les maisons mitoyennes sont généralement conçues pour accueillir une petite famille. On peut donc s’attendre à avoir au moins deux chambres à coucher.

Avantages & inconvénients d’une maison mitoyenne : voisinage, charges et prix

Se décider pour sa nouvelle maison peut être difficile et implique de nombreuses réflexions, qui doivent bien sûr se faire sur une base personnelle. Pour que tu aies une idée de ce que tu peux attendre d’une maison mitoyenne et qu’aucune mauvaise surprise ne t’attende au final, nous avons déjà rassemblé pour toi quelques avantages et inconvénients.

Avantages : Coût, durée de construction, frais annexes

Le mode de construction peu encombrant et le petit terrain nécessaire font que les maisons mitoyennes sont bon marché et plus faciles à financer pour beaucoup. Cela se reflète également dans les coûts de construction. De plus, les frais annexes se situent dans la fourchette basse, surtout pour les maisons mitoyennes qui se trouvent au milieu de la rangée de maisons, car d’une certaine manière, on se réchauffe mutuellement en se chauffant.

• Prix d’achat avantageux
• Coûts de construction réduits
• Faibles coûts annexes

Inconvénients : voisins gênants ?, vente & plus

Les maisons moyennes en particulier sont moins populaires, car elles présentent quelques inconvénients qui en rebutent plus d’un. Mais ce n’est pas nécessaire, car ces inconvénients ont la même origine que certains avantages. Malheureusement, il faut compter avec une faible valeur de revente pour ces maisons, ce qui les rend moins appropriées en tant qu’objet d’investissement, mais augmente les chances de devenir propriétaire à un prix avantageux.

• Mur mitoyen direct avec les voisins
• Faible prix de revente
• Le cas échéant, lumière du jour limitée

Conseil ! Economiser des impôts grâce à l’immobilier: acheter, louer ou vendre ? Un placement idéal.

Aspects importants lors de la construction d’une maison mitoyenne : ce à quoi tu dois faire attention

Une maison en rangée est généralement construite pour n’en habiter qu’une seule et louer le reste des maisons. De temps en temps, il y a cependant des offres pour des terrains dans une rangée de maisons. Si tu as la chance de mettre la main sur un tel terrain, cela s’accompagne de quelques avantages. Tu n’es certes pas libre de construire et le concept de base de la maison est généralement prêt, mais tu peux encore apporter quelques petites touches avec un peu de chance.

Tu as un droit de regard beaucoup plus important sur la construction et la répartition des pièces de la maison et tu peux adapter ta maison à tes propres besoins.

Voisinage et environnement résidentiel : vérification & examen approfondi de la situation

Avant la construction, il vaut la peine de trouver les autres acheteurs et maîtres d’ouvrage et de discuter un peu avec eux. D’une part, cela permet d’échanger des expériences, d’autre part, il est possible de se mettre d’accord sur les entreprises de construction employées et, éventuellement, d’économiser de l’argent en réservant ensemble.

En outre, il est préférable de faire connaissance avec les voisins afin de connaître un peu mieux l’environnement. Comme nous l’avons dit précédemment, le voisinage et la promiscuité sont souvent des facteurs qui peuvent avoir un impact négatif sur le bonheur de vivre. L’échange ne permet pas de l’éviter complètement, mais il est utile de connaître son voisinage.

Construire ou acheter : Qu’est-ce qui vaut le plus la peine ?

Dans la recherche de la solution d’habitation parfaite, différentes options s’offrent à vous et vous vous retrouvez rapidement face à la grande question : construire ou acheter ? Qu’est-ce qui présente le plus d’avantages et est-ce que je peux vraiment m’en sortir à moindre coût avec une variante ? Nous avons essayé de rassembler les aspects importants pour toi.

• Construire ou acheter une maison préfabriquée? – Aperçu des avantages et des inconvénients

Maisons mitoyennes : achat ou nouvelle construction ?

Dans le cas des maisons mitoyennes en particulier, il est assez facile de répondre à la question de savoir ce qui vaut le plus la peine. Il est logique d’acheter des maisons mitoyennes plutôt que de les construire entièrement. A moins que l’on ne souhaite construire une rangée de maisons pour les louer par la suite.

La construction implique toutefois une grande responsabilité. C’est particulièrement déconseillé si l’on n’a pas d’expérience dans la construction, ni dans la location, car on prend un grand risque. Les logements vacants peuvent coûter cher et on essaie de les éviter autant que possible.

Autres environnements résidentiels : Nouvelle construction avec plus de liberté, mais aussi plus de risques

Dès que l’on s’éloigne de la forme de la maison mitoyenne, la situation est déjà un peu différente. Car dans ce cas, la construction peut être tout à fait rentable. Souvent, le gain n’est pas forcément de nature financière, mais provient plutôt du fait que l’on gagne des libertés que l’achat d’une maison n’offre pas. En même temps, en tant que maître d’ouvrage ou maître d’œuvre, on assume aussi plus de responsabilités.

Les nouvelles constructions sont souvent plus chères que l’achat d’une maison. Cela dépend toutefois de l’âge de la maison achetée et de son équipement. Lorsque l’on achète une maison, le vendeur veut souvent tirer profit de la vente, ce qui est logique. Avant de décider d’acheter une maison, il est important de se renseigner sur les prix moyens et la valeur des équipements.

Visite : conseils pour visiter et économiser de l’argent

La première visite est une étape importante lors de l’achat ou de la location d’un bien immobilier. C’est l’occasion d’identifier les défauts et, avec un peu de chance, de poser des questions sur le bien aux propriétaires. C’est particulièrement intéressant si ceux-ci ont habité dans la maison et peuvent donner des informations sur les charges et autres. Il faut toutefois faire preuve d’un peu de bon sens, car les vendeurs souhaitent bien entendu présenter le cadre de vie sous un jour particulièrement positif. Garde donc à l’esprit de tout examiner d’un œil particulièrement critique.

En dehors de cela, l’impression que tu laisses aux vendeurs et éventuellement aux agents immobiliers est très pertinente. En effet, il y a de fortes chances que tu ne sois pas le seul ou la seule intéressé(e), mais que d’autres personnes visitent le bien immobilier. Laisser une bonne impression aux vendeurs est essentiel pour décrocher la maison de tes rêves. Sois préparé, organisé et apporte éventuellement déjà les premiers documents qui sont demandés.

De plus, tu devrais miser sur une apparence extérieure soignée. Si tu es particulièrement intéressé à t’occuper de la maison, il est possible que tu essaies déjà d’explorer un peu le quartier pour te faire une idée de ses habitants, car tu dois donner l’impression de t’intégrer dans le quartier.

Prix d’offre vs. prix de vente : acheter un bien immobilier à bas prix

Tu es à la recherche du bien immobilier parfait et tu évalues très bien la plus-value dans un quartier donné. De plus, tu as l’impression que toi et ta famille vous vous intégrez parfaitement dans le quartier. Cependant, les prix des maisons sont un peu plus élevés que ce que tu avais imaginé ? Nous te révélons pourquoi il vaut tout de même la peine de prendre des rendez-vous pour visiter le logement.

La raison est assez simple. Comme nous l’avons déjà mentionné, les vendeurs sont naturellement intéressés par le profit et souhaitent, tout comme toi potentiellement plus tard, tirer le meilleur parti de la propriété. Certes, les prix des offres sont principalement évalués en fonction de l’équipement et de l’emplacement du terrain.

Négociation du prix de vente : Achat & vente de maison – Négocier et fixer des limites

Mais il faut souvent partir du principe que le prix d’offre est supérieur au prix de vente. En particulier pour les maisons d’architecte, il arrive souvent que les maisons aient un prix d’offre assez élevé en raison du travail et du temps consacrés à leur conception.

Lorsqu’il s’agit ensuite de négocier le prix de vente, il vaut la peine d’entrer en matière non seulement en dessous du prix proposé, mais aussi en dessous du prix que l’on est prêt à payer. Après tout, il s’agit d’une négociation et cette approche n’est pas inhabituelle lors de l’achat d’un bien immobilier.

Si tu cherches des informations plus détaillées sur la détermination du prix d’offre et du prix de vente, jette un coup d’œil ici. Nous avons déjà résumé pour toi quelques points de repère :

• Vendre un bien immobilier

Visite de biens immobiliers : critères & Co.

Les maisons mitoyennes, en particulier, sont connues pour offrir un environnement de vie familial. La question de savoir si les enfants doivent venir ou non à la visite est donc omniprésente. Dans l’ensemble, la visite d’un logement sans enfants est plus détendue, mais dans certains quartiers, le fait d’emmener des enfants présente un avantage par rapport à d’autres.

Il est toutefois important que les parents veillent à ce que l’enfant se comporte de manière appropriée. Pour les enfants, il n’y a rien de plus ennuyeux que les visites de maisons et comme papa et maman sont malheureusement occupés, il faut trouver soi-même de quoi se distraire. Cela peut être problématique, alors prépare-toi à l’ennui de ton enfant et apporte quelque chose pour l’occuper.

Achat immobilier : financement et plus

L’achat d’une première maison est une étape énorme, mais qui peut rapidement devenir une charge financière. Pour éviter cela, il vaut la peine d’effectuer au préalable une planification financière détaillée afin de ne pas regretter sa décision plus tard.

De plus, nous entrons dans les détails concernant les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison, de l’achat d’une maison et de la location d’une maison, afin que tu puisses évaluer plus facilement ta situation personnelle et prendre une décision réfléchie.

• Acheter une maison

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Les trois phases de l’épargne-logement : la phase d’épargne, la phase de remboursement et la phase de prêt

Chaque épargne-logement se compose de différentes phases. Dans la plupart des cas, il y a trois phases différentes à franchir. Un certain montant est d’abord épargné, puis le prêt est attribué et finalement remboursé. Mais comment ces phases fonctionnent-elles exactement et quels sont les indicateurs à déterminer pendant chacune d’entre elles ?

Conseil : Plus d’informations sur le crédit et le financement

Le plus important en un coup d’œil

• Pendant la phase d’épargne, un certain montant est épargné. Ce montant dépend du volume du contrat d’épargne-logement.
• Une fois le montant minimum épargné, le prêt peut être versé. Il existe différentes possibilités qui peuvent être saisies pendant la phase d’attribution
• Pendant la phase de prêt, le prêt est remboursé par des paiements mensuels. La durée de remboursement dépend de différents facteurs, tels que le montant du prêt.
• Les caisses d’épargne-logement fonctionnent à l’aide de déposants et de débiteurs qui assurent un flux d’argent et gagnent également des intérêts.
• Différentes caisses d’épargne-logement proposent différents tarifs aux épargnants-logements. La comparaison des caisses d’épargne-logement vaut la peine pour chaque épargnant-logement en raison des différentes offres.

La phase d’épargne – économiser de l’argent jusqu’à l’attribution

Pendant la phase d’épargne, un certain montant est d’abord épargné. Celui-ci correspond généralement à 30-50% du volume du contrat d’épargne-logement. Pour cela, il faut déterminer le montant de l’épargne-logement, le taux d’intérêt du prêt et le montant du remboursement. Il est important de connaître à l’avance le montant exact du prêt et de tenir compte des coûts du bien immobilier ainsi que des fonds propres disponibles. Ce n’est que lorsque cette somme est entièrement épargnée que le contrat est prêt à être attribué et que le prêt peut être versé. Un contrat d’épargne-logement est aussi souvent lancé à un jeune âge, sans avoir prévu de projet de construction concret. Dans ce cas, les montants du contrat varient en fonction de la situation individuelle et de la situation financière.

• Pendant la phase d’épargne, un certain montant est épargné
• Ce montant dépend du volume du contrat d’épargne-logement.

La phase d’attribution – différentes possibilités pour les épargnants-logements

Une fois que le nombre minimum d’évaluations a été épargné, le contrat est prêt à être attribué et le prêt est versé. Le nombre d’évaluations détermine la répartition équitable et l’ordre d’attribution, car tous les épargnants d’une caisse d’épargne-logement versent dans le même pot. C’est pourquoi seul un certain montant de prêt peut être versé chaque mois afin de maintenir l’équilibre entre les versements et les retraits. Après au moins 18 mois après la conclusion du contrat d’épargne-logement, la phase d’attribution est atteinte. Deux options s’offrent alors aux épargnants-logements. L’avoir et les primes d’État peuvent être versés ou le prêt d’épargne-logement peut être utilisé pour acquérir un logement. Dans ce dernier cas, la caisse d’épargne-logement verse à la fois l’épargne et le prêt, c’est-à-dire la totalité de la somme d’épargne-logement. Les versements spéciaux permettent de raccourcir la phase d’attribution et d’atteindre plus rapidement l’objectif.

• Une fois le montant minimum épargné, le prêt peut être versé.
• Il existe différentes possibilités qui peuvent être saisies à ce stade

La phase de prêt – Remboursement du prêt

Si les épargnants-logements décident de recourir au prêt et de l’utiliser pour acquérir un logement, la caisse d’épargne-logement verse l’avoir épargné et le prêt, c’est-à-dire la somme totale de l’épargne-logement. Le prêt est ensuite remboursé par des mensualités d’intérêts et de remboursement. L’épargnant-logement choisit lui-même le montant de l’amortissement. La durée de remboursement dépend du montant de la cotisation de remboursement mensuelle, du taux d’intérêt choisi et du montant du prêt et varie selon le tarif d’épargne-logement.

• Pendant la phase de prêt, le prêt est remboursé par des paiements mensuels.
• La durée de remboursement dépend de différents facteurs, comme le montant du prêt.

Le contrat d’épargne-logement – différentes variantes, la promotion et l’utilité

En Allemagne, les contrats d’épargne-logement sont l’un des produits financiers les plus populaires et les plus répandus. Début 2019, la Bundesbank comptait environ 27 millions de contrats de ce type, ce qui représente les trois quarts des ménages allemands. Cependant, cela ne signifie pas qu’un contrat d’épargne-logement est la meilleure solution pour tout le monde. De plus, il existe de très grandes différences entre les tarifs des différentes caisses d’épargne-logement. Des informations précises et une comparaison entre les différentes offres permettent donc de prendre la bonne décision.

Les faits les plus importants en un coup d’œil

• Un contrat d’épargne-logement combine un plan d’épargne et un financement immobilier et est divisé en deux phases, la phase d’épargne et la phase de remboursement.
• L’épargne-logement est conçue comme un financement complémentaire à long terme, en plus d’un financement immobilier.
• Le thème de l’épargne-logement comprend quelques termes techniques qui doivent être compris pour acquérir des connaissances suffisantes. Voici quelques-uns de ces termes : collectif d’épargne-logement, cotisation d’épargne régulière ou encore montant d’épargne-logement.
• Il existe différentes variantes de l’épargne-logement qui conviennent à différents scénarios. Il s’agit notamment du financement immédiat de l’épargne-logement, du contrat d’épargne et de l’assurance contre la hausse des taux d’intérêt.
• Les tarifs des différentes caisses d’épargne-logement sont très différents les uns des autres. Il vaut donc la peine de comparer les différentes offres.
• Le contrat d’épargne-logement le plus approprié doit être déterminé en fonction de différents indicateurs et de la situation personnelle de chacun.
• Un contrat d’épargne-logement n’est généralement conclu que pour un montant relativement faible et n’agit donc qu’en complément du financement immobilier proprement dit.
• Le financement immobilier est généralement conclu en complément auprès d’une banque et non d’une caisse d’épargne-logement.
• L’argent déposé auprès des caisses d’épargne-logement est légalement assuré jusqu’à un montant de 100.000 euros. Comme garantie supplémentaire, la solvabilité des caisses d’épargne-logement peut être vérifiée au préalable

Qu’est-ce que c’est et comment ça fonctionne ? – les principales bases sur l’épargne-logement

Un contrat d’épargne-logement combine un plan d’épargne avec un financement immobilier et est donc divisé en une phase d’épargne ou d’accumulation et une phase de remboursement ou de prêt. Tout d’abord, un montant d’épargne-logement est fixé ainsi que le pourcentage de la somme minimale épargnée. Au cours de la première phase, le consommateur épargne une certaine somme, qui correspond le plus souvent à 30-50% du volume du contrat d’épargne-logement. Une fois cette somme épargnée, le contrat est prêt à être attribué et le prêt peut être demandé. Les épargnants-logements ne reçoivent donc le prêt que lorsque la somme minimale épargnée est atteinte. Le prêt est alors versé en même temps que l’argent épargné jusqu’alors. Le prêt ne peut toutefois être utilisé qu’à des fins dites de logement et non, par exemple, pour l’achat d’une voiture.

Une fois le prêt versé, la deuxième phase commence, la phase de prêt. Une fois le prêt versé, le crédit est remboursé à la caisse d’épargne-logement par mensualités. Explication à l’aide d’un exemple : un montant d’épargne-logement convenu est de 60.000 euros et le montant d’épargne minimum est de 50 pour cent. Le prêt de 30.000 euros est donc versé lorsque 30.000 euros ont été épargnés pendant la phase d’épargne. Si l’épargnant met donc de côté environ 300 euros par mois, la maturité d’attribution peut être atteinte en moins de neuf ans.

• Un contrat d’épargne-logement combine un plan d’épargne et un financement immobilier
• L’épargne-logement est divisée en deux phases : la phase d’épargne et la phase de remboursement.
• L’épargne-logement est conçue comme un financement complémentaire à long terme, en plus d’un financement immobilier.

Les chiffres clés – collectif d’épargne-logement, cotisation d’épargne normale et bien plus encore

Le thème de l’épargne-logement est très complexe et comporte donc de nombreux termes qui peuvent être source de confusion. Afin de répondre à toutes vos questions, nous vous expliquons les termes les plus importants en matière d’épargne-logement !

Le montant de l’épargne-logement

Le montant de l’épargne-logement est l’indicateur le plus important d’un contrat d’épargne-logement. Il indique le montant de la somme souscrite, c’est-à-dire à la fois le montant épargné et le prêt contracté ultérieurement. Lors du financement d’un bien immobilier, le montant de l’épargne-logement peut donc être pris en compte.

Le nombre d’évaluation

Le chiffre d’évaluation définit le moment où le prêt peut vous être attribué. Le chiffre d’évaluation augmente progressivement au cours de la phase d’épargne. Si le chiffre d’évaluation dépasse le chiffre d’évaluation cible fixé par la caisse d’épargne-logement, le prêt peut être utilisé. Le chiffre d’évaluation est d’autant plus élevé que la somme versée est importante, que le montant est faible et que la durée du prêt est courte.

Le collectif d’épargne-logement

L’épargne-logement repose sur l’idée collective que les candidats à l’épargne-logement se regroupent en une communauté d’épargne-logement. Celle-ci se compose de cotisants qui épargnent des avoirs dans des contrats et d’emprunteurs qui utilisent ces avoirs sous forme de prêts. Toutefois, le problème suivant peut survenir : S’il y a trop peu d’épargnants, tous les emprunteurs ne peuvent pas avoir accès aux crédits correspondants.

Le montant minimum de l’épargne

Pour pouvoir bénéficier du prêt, une certaine somme doit être épargnée au préalable. Cette somme s’appelle l’épargne minimale et se situe généralement entre 30 et 50 % du volume du contrat d’épargne-logement.

La cotisation d’épargne normale

Chaque contrat d’épargne-logement prévoit une cotisation d’épargne dite « normale », qui s’élève généralement à 4-5% de la somme d’épargne-logement et dépend du montant de cette dernière. L’épargnant-logement atteint ainsi l’avoir d’épargne minimum nécessaire à l’attribution au bout de six à sept ans environ. Les versements mensuels exceptionnels doivent toutefois être approuvés par la banque, mais sont en principe possibles.

Les termes reviennent souvent dans le domaine de l’épargne-logement et doivent d’abord être compris avant de pouvoir aborder le sujet de manière intensive. Les termes sont donc tous très importants pour acquérir des connaissances spécialisées intensives sur le sujet.

• Le thème de l’épargne-logement comprend quelques termes techniques qu’il faut comprendre pour acquérir des connaissances suffisantes.
• Quelques-uns de ces termes sont : collectif d’épargne-logement, contribution d’épargne normale ou encore montant d’épargne-logement.

Les variantes – financement immédiat de l’épargne-logement et contrat d’épargne

Outre le contrat d’épargne-logement normal, il existe d’autres variantes de l’épargne-logement. L’assurance contre la hausse des taux de construction est par exemple intéressante si l’acquisition ultérieure d’un bien immobilier est fermement planifiée ou si, au contraire, les taux de construction augmentent sensiblement.

Dans le cas d’un crédit de construction, il peut en outre être utile de connaître le taux d’intérêt jusqu’au dernier versement fixé. La variante correspondante est le financement d’urgence de l’épargne-logement ou aussi appelé prêt combiné. Dans ce cas, le contrat d’épargne-logement est combiné avec un autre prêt. Cette variante est particulièrement indiquée lorsque le taux d’intérêt effectif global est inférieur à celui d’un prêt à annuités comparable ou lorsque l’emprunteur souhaite financer immédiatement.

La dernière variante est le contrat d’épargne, qui décrit le contrat d’épargne-logement comme un pur produit d’épargne. Dans ce cas, les contrats attirent les clients avec une prime d’intérêt s’ils renoncent au versement du prêt. Cette variante est intéressante lorsque des intérêts élevés sont proposés, que l’argent n’est pas nécessaire ou que les taux d’épargne peuvent être respectés à la lettre.

• L’épargne-logement se décline en plusieurs variantes, adaptées à différents scénarios
• Il s’agit notamment du financement immédiat de l’épargne-logement, du contrat d’épargne et de l’assurance contre la hausse des taux d’intérêt de construction.

Trouver le contrat qui convient – les différentes offres des caisses d’épargne-logement

Les différentes caisses d’épargne-logement proposent parfois des tarifs nettement différents. Il est donc conseillé de faire une comparaison pour trouver le meilleur contrat d’épargne-logement. Lors de la comparaison, il faut tenir compte de différents indicateurs, comme par exemple le taux d’intérêt du prêt. Mais d’autres facteurs sont également importants, comme la rémunération de l’avoir et d’autres points clés du contrat.

Dans tous les cas, la comparaison ne s’avère pas simple, car des taux d’intérêt différents sont combinés à des périodes d’épargne et de remboursement différentes. Ces données clés doivent ensuite être adaptées aux souhaits et à la situation individuelle des épargnants. Ainsi, il se peut très bien qu’une offre avec un taux d’emprunt nettement plus élevé soit le meilleur choix, car le délai d’attribution est plus court que pour les autres variantes. Conseil : demandez plusieurs offres à différents prestataires pour un même montant d’épargne-logement et comparez-les en fonction des chiffres clés mentionnés. Aperçu de tous les indicateurs importants :

• Le taux d’intérêt du prêt
• Le calcul des intérêts sur l’avoir
• La période d’épargne et de remboursement
• Les souhaits individuels de l’investisseur
• Les frais de la caisse d’épargne-logement pour la conclusion d’un contrat
• La flexibilité (paiements spéciaux, prolongations, ..)
• Délais de préavis
• Le montant de la somme
• Le pourcentage de l’épargne minimale

Vous devez tenir compte de tous ces indicateurs pour choisir le bon partenaire contractuel et comparer ensuite intensivement les différents tarifs afin de trouver celui qui correspond à vos attentes et souhaits individuels.

• Les tarifs des différentes caisses d’épargne-logement sont très différents les uns des autres.
• Il vaut donc vraiment la peine de comparer les différentes offres !

Epargne-logement et financement immobilier – un prêt bancaire comme financement complémentaire

Les sommes de l’épargne-logement ne dépassent généralement pas le montant de 50.000 euros. Or, ce montant n’est pas suffisant pour le financement final d’un bien immobilier. Une fois la décision prise d’acheter ou de construire un bien immobilier, il faut donc réfléchir au financement ultérieur. Celui-ci est possible auprès d’une banque ou d’une caisse d’épargne-logement. Toutefois, un crédit bancaire est souvent plus simple et plus avantageux que les modèles compliqués des caisses d’épargne-logement. Les banques sont souvent les meilleurs interlocuteurs, en particulier pour les crédits importants. Les banques permettent un financement à court terme qui peut être complété par un contrat d’épargne-logement.

En savoir plus sur le financement de l’immobilier auprès des banques : conseils sur l’argent de la construction!

• Un contrat d’épargne-logement n’est généralement conclu que pour un montant relativement faible et n’agit donc qu’en complément du financement immobilier proprement dit.
• Le financement immobilier est généralement conclu en complément auprès d’une banque et non d’une caisse d’épargne-logement.

La sécurité – votre argent est si sûr dans les banques

En général, les dépôts auprès des caisses d’épargne-logement sont aussi sûrs que les comptes d’épargne auprès des banques pour les dépôts au jour le jour et les dépôts à terme. L’avoir est légalement garanti jusqu’à une valeur de 100.000 euros. Comme protection supplémentaire, nous recommandons de vérifier la solvabilité des caisses d’épargne-logement à l’aide de la notation des grandes agences Moody’s, Fitch et Standard & Poor’s. Ces agences établissent des notations pour les banques et les caisses d’épargne-logement et évaluent la solvabilité de ces dernières. Pour les comptes au jour le jour et les comptes à terme, il ne faut envisager que les banques qui ont au moins une évaluation de « BBB » (Standard & Poor’s et Fitch) ou de « Baa » (Moody’s). Pour les caisses d’épargne-logement, la notation de l’une de ces agences suffit, car les notations des caisses d’épargne-logement sont moins répandues que celles des banques. De plus, les caisses d’épargne-logement ont toujours la possibilité de répercuter les risques imminents sur le collectif. Si votre banque ou votre caisse d’épargne-logement remplit les critères, vous pouvez être sûr de la sécurité de votre argent.

• L’argent déposé auprès des caisses d’épargne-logement est légalement assuré jusqu’à un montant de 100.000 euros.
• Comme garantie supplémentaire, la solvabilité des caisses d’épargne-logement peut être vérifiée au préalable

La conclusion : faits concernant les caisses d’épargne-logement et le contrat

Outre les trois phases de l’épargne-logement, d’autres chiffres clés sont importants ! Il s’agit notamment de la compréhension générale du fonctionnement d’une caisse d’épargne-logement ou encore des chiffres clés importants du contrat d’épargne-logement.

Les caisses d’épargne-logement – le principe, les différentes parties et les principaux faits

Les caisses d’épargne-logement se sont spécialisées dans l’octroi de contrats d’épargne-logement. Il y a différentes parties qui agissent ensemble et font ainsi fonctionner le principe de l’épargne-logement. Les trois phases jouent un rôle important à cet égard. Les caisses d’épargne-logement ont toujours des déposants et des débiteurs. Les déposants qui, pendant la phase d’épargne, versent ce qu’on appelle des taux d’épargne et les déposants qui, pendant la phase de prêt, remboursent le prêt d’épargne-logement.

Les débourseurs sont ceux qui se trouvent dans la phase d’attribution et qui peuvent à la fois recevoir les fonds qu’ils ont épargnés et percevoir le prêt. L’argent d’une caisse d’épargne-logement circule donc de ceux qui versent à ceux qui reçoivent. La caisse d’épargne-logement elle-même gagne de l’argent grâce aux intérêts que les épargnants-logements paient à différentes étapes.

• Les caisses d’épargne-logement fonctionnent à l’aide de déposants et de retireurs
• Les caisses d’épargne-logement assurent un flux d’argent et gagnent également de l’argent sur les intérêts.

Le contrat d’épargne-logement – différentes offres des caisses d’épargne-logement

Les différentes caisses d’épargne-logement proposent parfois des tarifs nettement différents. Il est donc conseillé de faire une comparaison pour trouver le meilleur contrat d’épargne-logement. Lors de la comparaison, il faut tenir compte de différents indicateurs, comme par exemple le taux d’intérêt du prêt. Mais d’autres facteurs sont également importants, comme la rémunération de l’avoir et d’autres points clés du contrat.

Dans tous les cas, la comparaison ne s’avère pas simple, car des taux d’intérêt différents sont combinés à des périodes d’épargne et de remboursement différentes. Ces données clés doivent ensuite être adaptées aux souhaits et à la situation individuelle des épargnants. Ainsi, il se peut très bien qu’une offre avec un taux d’emprunt nettement plus élevé soit le meilleur choix, car le délai d’attribution est plus court que pour les autres variantes. Conseil : demandez plusieurs offres à différents prestataires pour un même montant d’épargne-logement et comparez-les en fonction des indicateurs mentionnés.

• Différentes caisses d’épargne-logement proposent différents tarifs pour les épargnants-logements
• La comparaison des caisses d’épargne-logement vaut la peine pour chaque épargnant-logement en raison des différentes offres.

Explication simple avec vidéo

Le diplôme – possibilités de financement, coûts, avantages et inconvénients

Mais l’épargne-logement offre encore plus que le contrat d’épargne-logement et les conditions générales. Les contrats d’épargne-logement bénéficient par exemple d’une promotion intensive de la part de l’État. De plus, la conclusion d’un contrat d’épargne-logement entraîne des frais qui varient d’une banque à l’autre. Avant de conclure un contrat, il faut donc encore tenir compte d’autres indicateurs et les vérifier. En outre, nous vous donnons un aperçu des avantages et des inconvénients qu’offre un contrat d’épargne-logement.

Tout ce qui est important en un coup d’œil

• L’épargne-logement est soutenue par l’État par le biais de différentes possibilités d’aide. Selon la situation, les possibilités d’aide peuvent aider à accéder plus tôt au prêt ou à le rembourser plus rapidement.
• Outre les intérêts du prêt, le contrat d’épargne-logement entraîne d’autres frais, comme les frais de souscription et de tenue de compte, qui varient d’une banque à l’autre.
• L’épargne-logement ne convient pas à tout le monde et présente donc de nombreux avantages et inconvénients
• D’une part, l’épargne-logement offre une grande sécurité et peut être planifiée, mais elle ne convient pas, par exemple, pour un financement immobilier à court terme.

Les possibilités de soutien – l’épargne encouragée par l’État

Il existe différentes aides dont les épargnants-logements peuvent bénéficier. Celles-ci dépendent du niveau de revenu de l’épargnant et de la participation ou non de l’employeur au contrat d’épargne-logement via des prestations d’épargne. Les aides proviennent de l’État et peuvent aider à obtenir le versement du prêt plus rapidement ou, au contraire, à le rembourser plus rapidement. Nous avons résumé et expliqué pour vous les principales possibilités d’aide :

Les prestations génératrices de patrimoine

Les prestations génératrices de patrimoine peuvent être demandées par les salariés, les fonctionnaires, les juges, les apprentis et les militaires auprès de leur patron. Elles s’élèvent à 40 euros maximum par mois. Le paiement est une décision volontaire de l’employeur et ne doit donc pas être approuvé. S’ils sont proposés, ils sont directement mentionnés dans le contrat.

La prime d’épargne salariale

Si des prestations génératrices de patrimoine sont utilisées pour le contrat d’épargne-logement et que le revenu imposable de l’épargnant est de 17.900 euros maximum ou de 35.800 euros pour les personnes mariées, il est possible de demander une prime annuelle de l’État de 43 euros ou de 86 euros via la déclaration d’impôt sur le revenu. Cette prime d’épargne salariale n’est toutefois versée que si le prêt d’épargne-logement est utilisé à des fins de logement.

La prime au logement

Cette prime n’est versée que si le contrat d’épargne-logement est utilisé à des fins de logement et si le revenu imposable ne dépasse pas 25.600 euros ou 51.200 euros pour les personnes mariées. Une autre condition est qu’au moins 50 euros soient versés chaque année sur le contrat. Le montant de cette prime s’élève à 8,8 % des versements annuels et a une valeur maximale de 45 euros ou 90 euros pour les personnes mariées.

Le Riester logement

Pour bénéficier de l’épargne-logement (Wohn-Riester) de l’État, le montant de l’épargne-logement ne peut être utilisé que pour la construction ou l’achat d’un logement à usage personnel ou pour une transformation adaptée à l’âge. De plus, l’épargnant doit être assuré légalement pour la retraite. Le montant est de 175 euros par an si l’épargnant verse au moins quatre pour cent de son revenu brut de l’année précédente dans le contrat d’épargne-logement. Pour chaque enfant donnant droit à des allocations familiales, jusqu’à 300 euros supplémentaires sont versés dans le contrat.

Les primes sont versées aussi bien pendant la phase d’épargne que pendant la phase de prêt et font en sorte que le contrat d’épargne-logement soit prêt à être attribué plus tôt ou qu’il puisse être remboursé plus rapidement. Avant d’utiliser l’une des possibilités d’aide mentionnées, il convient toutefois de tenir compte des aspects fiscaux et d’en discuter avec un expert.

• L’épargne-logement est soutenue par l’État par le biais de différentes possibilités d’encouragement
• Selon la situation, les possibilités de soutien peuvent aider à accéder plus tôt au prêt ou à le rembourser plus rapidement.

Les frais – frais de clôture et de tenue de compte varient d’une banque à l’autre

Outre les intérêts du prêt, un contrat d’épargne-logement entraîne d’autres frais, comme les frais de souscription et de tenue de compte. Les frais de souscription sont calculés en pourcentage du montant de l’épargne-logement, tandis que les frais de gestion de compte varient d’une banque à l’autre. Comme les frais varient d’une caisse d’épargne-logement à l’autre, il convient de les comparer au préalable et de les prendre en compte dans la décision. Les frais constituent donc un autre facteur important à prendre en compte lors de la comparaison des différents tarifs. Conseil : selon la Cour fédérale de justice, les frais de gestion de compte ne sont autorisés que pendant la phase d’épargne, car les frais supplémentaires pour les clients pendant la phase de prêt ont été déclarés illégaux en 2017. Tenez compte de ce point de vue lors du choix de la caisse d’épargne-logement.

• Outre les intérêts du prêt, le contrat d’épargne-logement entraîne d’autres frais
• Les frais comprennent les frais de clôture et de tenue de compte, qui varient d’une banque à l’autre.

Pour qui cela vaut-il la peine ? – Aide à la décision contrat d’épargne-logement

Un contrat d’épargne-logement n’est pas le bon choix pour tout le monde. Le contrat d’épargne-logement n’est pas adapté aux personnes qui recherchent un financement immobilier à court terme, car l’argent n’est disponible qu’à la fin de la phase d’épargne. Découvrez maintenant pour qui un contrat d’épargne-logement vaut la peine et quels sont les avantages qu’il offre :

• L’épargne-logement est planifiable et détermine le moment où l’argent est disponible pour le financement de mesures de construction, d’achat, de transformation ou de modernisation.
• L’épargne-logement convient aux personnes qui recherchent la sécurité à long terme.
• Il est possible de garantir des taux d’intérêt bas pendant une longue période et jusqu’à la fin de la phase de remboursement.
• Un contrat d’épargne-logement bénéficie de nombreuses aides publiques différentes
• Malgré la prévisibilité, l’épargne-logement reste flexible pour les épargnants
• Des paiements spéciaux sont possibles à tout moment
• L’épargnant a une liberté limitée quant au moment où la somme d’épargne-logement peut être utilisée
• Les moyens financiers sont à la disposition de l’épargnant au moment où il en a besoin
• Les taux d’intérêt des prêts pour les contrats d’épargne-logement sont généralement très bas

Mais pour qui un contrat d’épargne-logement ne vaut pas la peine et quels peuvent être les inconvénients d’un tel engagement, vous le découvrirez maintenant :

• Les contrats d’épargne-logement ne portent généralement que sur de faibles montants, afin que les caisses d’épargne-logement puissent garantir les taux d’intérêt avantageux.
• L’épargne-logement ne convient pas pour un financement immobilier à court terme
• Les taux de remboursement exigés par les caisses d’épargne-logement sont comparativement élevés
• Un contrat d’épargne-logement ne convient pas pour financer l’ensemble d’un bien immobilier, mais uniquement comme somme de financement supplémentaire.
• Les frais de souscription sont relativement élevés dans les caisses d’épargne-logement.
• On ne peut pas planifier avec une certitude absolue, car le moment du versement dépend de la part d’épargne.

Selon la situation, les avantages et les inconvénients rendent un contrat d’épargne-logement très intéressant pour l’épargnant, alors que dans d’autres situations, l’épargne-logement n’offre pas d’alternative valable. Le choix le plus judicieux pour vous doit être déterminé en fonction de votre situation individuelle et il n’est pas possible de répondre de manière générale.

• L’épargne-logement ne convient pas à tout le monde et présente donc de nombreux avantages et inconvénients
• D’une part, l’épargne-logement offre une grande sécurité et peut être planifiée, mais elle ne convient pas, par exemple, pour un financement immobilier à court terme.

Toutes les questions sur l’épargne-logement

L’épargne-logement est un sujet très complexe. Il est donc important d’avoir quelques connaissances techniques et de bien s’informer avant de conclure un contrat à long terme. Pour conclure, les experts de Lukinski répondent aux questions les plus importantes sur le thème de l’épargne-logement, afin qu’aucune ambiguïté ne subsiste pour vous.

Qu’entend-on par contrat d’épargne-logement ?

Un contrat d’épargne-logement est un contrat d’épargne conclu entre un investisseur et une caisse d’épargne-logement. Le contrat d’épargne-logement est une forme d’investissement dans laquelle une partie déterminée de la somme est d’abord épargnée avant que le montant du prêt ne soit versé. L’épargne-logement se divise donc en deux phases. La première est la phase d’épargne, au cours de laquelle l’avoir d’épargne minimum est épargné. Dans la deuxième phase, celle du prêt, la somme du prêt est versée et l’investisseur la rembourse progressivement.

Pendant combien de temps verse-t-on des fonds dans un contrat d’épargne-logement ?

Dans le contrat d’épargne-logement, une durée est convenue, mais elle est généralement adaptable à tout moment. Souvent, une durée minimale de 18 mois est convenue et la durée est limitée à 20 ans maximum. La durée de versement finale dépend de la somme et du montant du remboursement.

Combien me coûte un contrat d’épargne-logement ?

Les coûts d’un contrat d’épargne-logement varient d’une banque à l’autre. Outre les coûts des intérêts du prêt, il y a également des frais de conclusion et de gestion du compte. Ces frais sont un indicateur important pour pouvoir comparer les différents tarifs.

Peut-on transférer un contrat d’épargne-logement ?

Oui, un contrat d’épargne-logement peut être transféré à un proche. La plupart du temps, les conditions actuelles sont simplement maintenues et les droits et obligations sont donc simplement transférés au proche. Vous devez toutefois vous mettre d’accord au préalable avec la caisse d’épargne-logement pour savoir si un transfert est possible dans votre contrat.

Comment puis-je retirer mon contrat d’épargne-logement ?

En théorie, un contrat d’épargne-logement peut être versé à tout moment. Toutefois, le versement dépend de la phase dans laquelle se trouve l’investisseur. Dans la phase de prêt, la somme est versée automatiquement dès que le montant minimum de l’épargne est atteint. En revanche, pendant la phase d’épargne, le contrat doit d’abord être résilié pour que l’épargne accumulée jusqu’alors puisse être versée.

Qu’est-ce que la contribution d’épargne normale ?

La cotisation d’épargne-logement normale décrit le montant mensuel à payer et dépend du montant de l’épargne-logement. La cotisation est fixée dans le contrat d’épargne-logement, mais peut être modifiée à tout moment en fonction du contrat.

Qu’est-ce que le revenu imposable ?

Le revenu imposable est un terme de droit fiscal. Il décrit la base de calcul pour la détermination de l’impôt sur le revenu. Il est calculé à l’aide d’une formule assez compliquée et n’est donc pas facile à déterminer pour les non-initiés.

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